Il prestito auto: cos'è e come funziona

Il prestito auto è un contratto di finanziamento progettato per consentire l'acquisto di un veicolo, nuovo o usato, tramite la suddivisione del costo totale in rate mensili. Questo prestito prevede un tasso di interesse stabilito e una durata concordata con il finanziatore. È una soluzione ideale per chi desidera gestire il pagamento senza un esborso immediato importante.

Vediamo con questa guida come cosa è necessario sapere per poter procedere a una scelta consapevole e scegliere il miglior prestito auto.

Un prestito auto segue questi passaggi principali:

1. Ricerca e confronto: il cliente individua le offerte di prestito disponibili presso banche, istituti finanziari o concessionari.
2. Richiesta dei documenti: occorrono documenti personali (es. carta d'identità, codice fiscale) ed economico-finanziari (buste paga, dichiarazione dei redditi).
3. Presentazione della domanda: la richiesta può essere effettuata online o direttamente in filiale.
4. Valutazione e approvazione: l’ente finanziatore valuta la solvibilità del richiedente prima di approvare o negare il prestito.
5. Erogazione finanziamento: una volta approvato, il denaro viene erogato al venditore dell'auto o al richiedente stesso.

Per approfondire come funzionano i finanziamenti auto, puoi leggere la guida completa su Come funzionano i finanziamenti per le auto.

L’automobile può essere acquistata secondo due modalità: in contanti o tramite un finanziamento auto. In quest’ultimo caso i concessionari solitamente sono in grado di proporre soluzioni di acquisto personalizzate, ad esempio con un pacchetto di finanziamento dedicato per incentivare la vendita, specie per la macchina nuova. Tuttavia, è utile, una volta individuata l’auto e definito il prezzo e con in mano la proposta di finanziamento del rivenditore, confrontare la stessa con altri preventivi di prestito personale. In sintesi avremo:

• finanziamento proposto dal rivenditore: con una soluzione unica il consumatore completa la scelta del modello, l’allestimento e il finanziamento che, una volta approvato, determina l’erogazione direttamente al concessionario che, di conseguenza, consegna l’auto concludendo l’acquisto;
• prestito personale: il consumatore valuta la proposta finanziaria del venditore, confrontandola con le soluzioni offerte sul mercato dei prestiti auto, per scegliere infine il preventivo a lui più congeniale per comprare l’auto. Se opta per il prestito personale, presenta la richiesta e, se approvata, riceve dall’istituto la somma direttamente sul suo conto corrente, potendone disporre poi per saldare il concessionario al momento della consegna del mezzo.

I principali costi di un prestito auto includono:

• Tasso di Interesse (TAN): gli interessi applicati al capitale finanziato, calcolati su base annua.
• TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale): comprende tutti i costi accessori (spese amministrative, assicurazioni facoltative).
• Spese di istruttoria: costi legati alla valutazione della pratica.

Esempio di calcolo rate

Un prestito auto di 15.000€ con un TAEG del 7% e durata di 48 mesi comporta una rata mensile di circa 360€.

Come ogni altra richiesta di finanziamento o prestito personale, l’accesso al credito per la finalità auto, nuova o usata, presuppone sempre un’analisi del merito credito.

I requisiti per richiedere un prestito auto indispensabili sono:

• maggiore età;
• situazione professionale stabile sia per gli autonomi che per i dipendenti;
• reddito dimostrabile fiscalmente con modello Unico, busta paga, cedolino o pensione;
• assenza di segnalazioni negative, come cattivo pagatore, su banche dati SIC per ritardi o mancati pagamenti su posizioni in essere o nel recente passato.

Avere avuto in passato altri prestiti, assolti regolarmente, è un requisito preferenziale nella valutazione della richiesta in quanto, se certificati come buon pagatore le probabilità di approvazione della richiesta aumentano considerevolmente.

Scegliere il miglior prestito per l’acquisto della tua auto richiede un’attenta valutazione dei dettagli finanziari e delle tue esigenze personali.

Ecco alcuni consigli pratici per guidarti nella selezione:

1. Confronta le offerte disponibili: utilizza strumenti online o richiedi preventivi a diversi istituti di credito per confrontare il TAN e il TAEG, i principali indicatori dei costi effettivi del prestito.
2. Valuta la flessibilità delle rate: scegli una formula di rimborso che si adatti al tuo budget mensile senza compromettere la tua stabilità finanziaria.
3. Attenzione alle spese accessorie: analizza i costi di istruttoria, assicurazioni facoltative e altri oneri che potrebbero incidere sulle rate finali.
4. Considera la durata del prestito: un periodo di rimborso più lungo comporta rate più basse ma un costo totale maggiore, mentre scadenze più brevi riducono l'impatto degli interessi.

La convenienza del finanziamento auto dipende dall’analisi attenta dei dettagli contrattuali e delle condizioni offerte.

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