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Le caratteristiche del prestito auto

Aggiornato ottobre 2020

L'offerta di prestiti auto presente su PrestitiOnline.it è del tutto simile a quella dei prestiti personali con la sola differenza che si possono trovare prodotti con prezzi e/o condizioni specifiche riservate alle auto o, più in generale ai veicoli (camper, moto, etc.). Pertanto, per le caratteristiche generali rimandiamo alla sezione prestiti personali.
È utile conoscere ciò che accade in generale nel mercato dei prestiti auto. Di norma il cliente ha a disposizione due opzioni: la prima è quella di rivolgersi direttamente presso il rivenditore (il concessionario) per l'acquisto rateale del mezzo; la seconda (ed è il caso di PrestitiOnline.it) è quella di provvedere autonomamente al prestito e successivamente recarsi dal rivenditore per l'acquisto.
Nel primo caso siamo in presenza di una forma di prestito finalizzato ed il rivenditore (o dealer), che ha stipulato una convenzione con uno o più Istituti finanziari, provvede a canalizzare a questi le richieste di finanziamento aventi per oggetto l'acquisto specifico del bene in questione (il veicolo appunto), avanzate dai suoi clienti. Nella gran parte dei casi il rivenditore riceve anche una provvigione dall'Istituto finanziario per l'attività di procacciamento svolta. In caso di approvazione, la somma finanziata viene versata dall'Istituto erogante direttamente al convenzionato, anticipando per conto del cliente il prezzo di acquisto dell'auto (o una sua parte, nel caso si versi un anticipo in contanti). Una volta ricevuta la somma dall'Istituto il rivenditore si impegna a consegnare il veicolo, mentre il cliente a rimborsare le rate all'ente finanziatore.

I consigli di prestitionline.it Tieni presente che, rispetto alle due opzioni sopra citate quella di provvedere autonomamente al prestito per poi rivolgersi al concessionario per l'acquisto (come nel caso di una richiesta effettuata su PrestitiOnline.it) consente di “concentrare” la trattativa sul solo acquisto dell'auto e, di conseguenza, di trovarsi in una posizione di forza in fase di negoziazione del prezzo.

Auto nuove e auto usate

In genere gli Istituti finanziatori applicano condizioni differenti a seconda che il bene acquistato sia un veicolo nuovo oppure usato. Ciò accade in quanto l'acquisto di un mezzo usato viene percepito come un'operazione più rischiosa in quanto statisticamente presenta una maggiore frequenza di insolvenze.
Chi finanzia può decidere di tutelarsi contro la maggiore rischiosità di questo genere di operazioni applicando condizioni più restrittive in termini di prezzo (tassi meno competitivi rispetto al "nuovo"), di durata massima del finanziamento, di limiti posti all'anzianità di un veicolo oppure operando una maggiore selettività nelle procedure di affidamento dei clienti (a parità di domande presentate, si verifica una maggiore percentuale di rifiuti del finanziamento).

Le eventuali garanzie

In genere la concessione di un prestito auto non è subordinata alla presentazione di garanzie reali (ovvero diritti di pegno o ipoteca su beni di proprietà del richiedente).
Può accadere tuttavia che in alcuni casi, allo scopo di limitare il rischio di insolvenza, gli Istituti finanziatori sottopongano al richiedente un contratto che prevede la cambializzazione delle rate, oppure un'unica cambiale, in grado di garantire una parte o l'intero ammontare erogato.
La forma di garanzia più diffusa è però la firma di un coobbligato o di un terzo fideiussore, che si faccia garante del buon esito dell'operazione. Si tratta di una richiesta piuttosto comune, in presenza di condizioni particolari (come ad esempio un richiedente con un'anzianità lavorativa recente oppure a fronte di un importo particolarmente elevato).

Ad ogni modo, non è possibile stabilire delle regole valide a priori in quanto l'eventuale richiesta di garanzie è a discrezione del singolo Istituto che decide caso per caso, a seconda del profilo di rischio dell'operazione e del singolo richiedente.

Gli elementi del contratto

La legge stabilisce che un contratto di prestito auto deve contenere i seguenti elementi:

Il mancato pagamento di una rata

L'interruzione del rimborso del finanziamento comporta l'immediata inadempienza nei confronti dell'Istituto finanziatore ed il rischio di spiacevoli conseguenze:

Estinzione anticipata

La normativa stabilisce che è sempre possibile estinguere il prestito anticipatamente rispetto al termine concordato.
Al cliente che sceglie di esercitare questa opzione verrà richiesto di rimborsare il capitale residuo ancora dovuto, maggiorato di una penale di estinzione che, per legge, non può essere superiore all'1% dell'importo finanziato.
Qualora il contratto non specifichi qual è l'importo del capitale residuo dopo ciascuna rata di rimborso, si deve intendere come capitale residuo la somma del valore attuale di tutte le rate non ancora scadute alla data del rimborso anticipato.

Il mancato puntuale pagamento anche di una sola rata autorizza l'Istituto finanziatore a risolvere unilateralmente il contratto. Il cliente sarà tenuto al pagamento di tutte le spese bancarie e di protesto nonché di tutti gli oneri sostenuti dall'Istituto per recuperare le somme dovute, oltre ad un'eventuale penale.

I CONSIGLI DI PRESTITIONLINE.IT
Se hai contratto precedentemente un prestito a condizioni penalizzanti, considera la possibilità di estinguerlo, richiedendone un altro a condizioni più favorevoli. L'onere complessivo a tuo carico, come abbiamo appena descritto in questo paragrafo, ha un tetto massimo stabilito per legge.
Se vuoi sapere se esistono e quali sono i prestiti più vantaggiosi, consulta la nostra selezione dei prestiti auto migliori, aggiornata quotidianamente con le offerte di PrestitiOnline.it.

I criteri di valutazione

Di seguito illustriamo in modo schematico alcuni criteri di valutazione specifici del prestito auto.

Le condizioni economiche

Quando si deve scegliere tra più offerte di finanziamento è bene considerare l'onerosità complessiva di ciascuna, senza limitarsi alla valutazione della sola rata mensile.
Tuttavia valutare la convenienza di un prestito non è un'operazione semplice, in quanto le voci di spesa di un finanziamento possono essere numerose (importo erogato, interessi, oneri accessori, eventuali spese iniziali, costi assicurativi) e non sono facilmente misurabili in maniera immediata.
In generale, gli elementi che è opportuno considerare prima di sottoscrivere un contratto di finanziamento sono:

I CONSIGLI DI PRESTITIONLINE.IT
Nel confronto di due o più offerte di finanziamento ricordati che il TAEG può rappresentare un elemento di confronto corretto purché i prestiti presentino medesime caratteristiche in termini di importo, di durata ed eventuali altri costi.
Tieni presente che, quando vi sono spese accessorie oltre all'onere del TAN:

  • A parità di ammontare finanziato, il TAEG si riduce all'aumentare della durata del prestito.
  • A parità di durata, il TAEG si riduce all'aumentare dell'importo del prestito.
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