Differenza tra leasing e finanziamento: la guida completa

Quando si decide di acquistare un'auto, una delle prime domande riguarda il metodo di pagamento. Le due soluzioni più comuni sono il leasing e il finanziamento: entrambi permettono di dilazionare il costo nel tempo, ma rispondono a esigenze molto diverse.

Il leasing è assimilabile a un contratto di locazione a lungo termine. Una società specializzata acquista il veicolo scelto dal cliente e glielo concede in uso per un periodo definito (solitamente da 2 a 5 anni) in cambio del pagamento di un canone mensile. Al termine del contratto, il cliente ha tre opzioni:

1. restituire l'auto;
2. prolungare il contratto;
3. acquistare l'auto pagando un valore di riscatto prestabilito.

Il finanziamento auto, invece, è un prestito finalizzato all'acquisto. Un istituto di credito eroga la somma necessaria per comprare l'auto, che diventa subito di proprietà dell'acquirente. Quest'ultimo si impegna a restituire il capitale e gli interessi attraverso un piano di rimborso a rate mensili. Si tratta della soluzione più tradizionale per chi desidera possedere il veicolo fin da subito.

Per capire a fondo la differenza leasing e finanziamento, è utile analizzare i cinque aspetti che più li distinguono.

1. proprietà del bene: con il finanziamento l'auto è subito tua. Con il leasing, la proprietà resta alla società concedente fino all'eventuale riscatto finale;
2. costi e pagamenti: con il finanziamento si paga una rata per l'intero valore del bene. Con il leasing si paga un canone per il suo utilizzo, spesso più basso, a cui si può aggiungere una maxi-rata finale per l'acquisto;
3. flessibilità e vincoli: il finanziamento garantisce massima libertà (nessun limite di chilometraggio, possibilità di vendita). Il leasing impone vincoli contrattuali, come un tetto massimo ai chilometri percorribili;
4. durata del contratto: il finanziamento permette durate più lunghe (fino a 10 anni). Il leasing ha solitamente una durata più breve, compresa tra 2 e 5 anni;
5. servizi inclusi: il finanziamento copre solo il costo del veicolo; bollo, assicurazione e manutenzione sono a parte. Nel canone di leasing sono spesso inclusi questi costi/servizi, garantendo un costo mensile certo.

La scelta tra finanziamento o leasing dipende esclusivamente dalle proprie esigenze personali e abitudini di guida. Vediamo i pro e i contro di ciascuna opzione per un privato che acquista un'auto.

Vantaggi del leasing

Scegliendo il leasing si ha la certezza di:

• auto sempre nuova: permette di cambiare veicolo ogni 2-4 anni, guidando modelli sempre recenti e tecnologicamente avanzati;
• costi mensili inferiori: i canoni sono spesso più bassi rispetto alle rate di un finanziamento, perché si paga per l'uso e non per l'intera proprietà;
• costi di gestione inclusi: molte formule "tutto compreso" eliminano le preoccupazioni legate a manutenzione, bollo e assicurazione;
• minore capitale iniziale: spesso richiede un anticipo inferiore rispetto a un finanziamento.

Svantaggi del leasing

Per contro, scegliere il leasing significa anche andare incontro ai seguenti svantaggi:

• nessuna proprietà: al termine del contratto, se non si riscatta il bene, i canoni versati non hanno generato un patrimonio;
• vincoli contrattuali: i limiti di chilometraggio possono essere un problema per chi percorre lunghe distanze;
• costo totale più alto: se si decide di riscattare l'auto, il costo complessivo (anticipo + canoni + riscatto) può risultare superiore a quello di un acquisto diretto con finanziamento;
• penali: la restituzione anticipata o il superamento dei limiti imposti possono comportare costi aggiuntivi.

Vantaggi del finanziamento

Chi sceglie un prestito auto invece può contare su:

• proprietà immediata: l'auto è subito un bene di proprietà, che può essere gestito, personalizzato e venduto liberamente;
• nessun limite di utilizzo: non ci sono vincoli sul chilometraggio annuo;
• valore residuo: a fine rimborso, il veicolo rappresenta un capitale che può essere rivenduto per finanziare un nuovo acquisto;
• flessibilità di durata: è possibile scegliere piani di rimborso molto lunghi per ridurre l'importo della rata.

Svantaggi del finanziamento

Allo stesso tempo, i finanziamenti auto hanno degli aspetti da considerare:

• rate più alte: poiché il finanziamento comporta l'acquisto dell'auto, le rate mensili sono generalmente più elevate rispetto ai canoni di leasing;
• svalutazione a carico del proprietario: il deprezzamento del veicolo è un costo interamente a carico del proprietario. Se in futuro dovesse rivendere l'auto, non ricaverebbe dalla transazione un importo pari a quello sostenuto per l'acquisto;
• costi di gestione separati: manutenzione, bollo e assicurazione sono spese aggiuntive da sostenere.

Il finanziamento per l'acquisto di un veicolo è una delle forme di credito al consumo più diffuse. Il processo è semplice e trasparente. Una volta scelta l'auto, il cliente si rivolge a un istituto di credito (banca o finanziaria) per richiedere un prestito personale o finalizzato. L'istituto valuta il merito creditizio del richiedente e, in caso di esito positivo, eroga la somma pattuita, che viene utilizzata per pagare il veicolo.

Da quel momento, il cliente diventa proprietario del bene e inizia a rimborsare la somma ricevuta secondo un piano di ammortamento del prestito, che specifica l'importo della rata, la durata, il TAN e il TAEG. La differenza leasing e finanziamento qui è netta: uno finanzia l'uso, l'altro la proprietà.

La decisione finale tra leasing e finanziamento auto dipende dal profilo dell'utilizzatore. Non esiste una risposta unica, ma delle indicazioni per orientarsi.

Puoi scegliere ad esempio il leasing se:

• vuoi cambiare auto spesso: è la soluzione ideale se ti piace guidare un modello nuovo ogni 2-4 anni senza preoccuparti della vendita dell'usato;
• cerchi costi certi: preferisci un canone fisso mensile che includa tutte le spese di gestione, per evitare sorprese;
• non percorri troppi chilometri: il tuo utilizzo rientra nei limiti di chilometraggio previsti dal contratto;
• non ti interessa la proprietà: vedi l'auto come un servizio di mobilità piuttosto che un bene da possedere.

Conviene invece scegliere il prestito auto se:

• vuoi tenere l'auto a lungo: pensi di usare lo stesso veicolo per molti anni;
• percorri molti chilometri: non vuoi avere limiti o penali legate all'usura del veicolo;
• desideri essere proprietario: per te l'auto è un investimento e vuoi la libertà di personalizzarla, modificarla o venderla quando vuoi;
• pianifichi a lungo termine: preferisci estinguere un debito e avere alla fine un bene di proprietà.

Dunque, la differenza che c'è tra leasing e finanziamento non è solo tecnica, ma anche pratica, basata sull'uso che si intende fare del veicolo. La scelta tra finanziamento o leasing diventa quindi una valutazione del proprio stile di vita.

Sebbene spesso adottato anche da privati cittadini, il leasing è diffuso principalmente nel mondo professionale, dove a sottoscriverlo sono imprenditori e professionisti. Questo perché la differenza tra leasing e finanziamento auto per aziende e Partite IVA è amplificata dai benefici fiscali, che consentono loro di dedurre i canoni di leasing dal reddito imponibile e detrarre l'IVA, riducendo il carico fiscale. Ciò rende il leasing una scelta spesso più conveniente di un finanziamento per chi usa l'auto come bene strumentale per la propria attività.

Per i privati cittadini, questi vantaggi fiscali non sono applicabili ;e la scelta tra leasing e finanziamento deve basarsi unicamente su considerazioni di costo, flessibilità e necessità personali.

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