Il prestito ristrutturazione

Aggiornato ottobre 2020

Con il prestito casa è possibile ottenere della liquidità per le principali necessità che riguardano l’abitazione, tra cui il prestito ristrutturazione.

Indice

Il prestito per ristrutturazione

Il prestito per ristrutturazione può essere richiesto per finanziare differenti tipologie di interventi all’immobile:

• lavori di manutenzione ordinaria dell’immobile, ovvero interventi di portata contenuta quali ad esempio rifacimenti degli intonaci o nuove pavimentazioni (si tratta del caso più frequente);
• interventi di manutenzione straordinaria dell’immobile, ovvero lavori che vanno a toccare elementi portanti o comunque primari della costruzione (es. la copertura);
• opere finalizzate a modificare il perimetro dell’immobile e delle sua pertinenze, come l’ampliamento dei locali o la realizzazione di box e parcheggi (le cosiddette "grandi opere").

Come per l’acquisto casa, richiedere un prestito per ristrutturazione può rappresentare una alternativa rispetto al mutuo ristrutturazione. Il processo di finanziamento risulta essere più snello e veloce, e non è richiesta né un’ipoteca né il ricorso al notaio. è prevista una limitazione dell’importo erogabile pare a circa 50.000 euro.

Le eventuali garanzie

Non sono richieste garanzie specifiche per questo tipo di prestito.

Il contratto di finanziamento

Così come avviene per ogni contratto che riguardi un prestito, anche quello per finalità ristrutturazione deve contenere i seguenti elementi:

• tasso di interesse;
• ogni altro prezzo e condizione applicati (es. maggiori oneri in caso di mora);
• ammontare e modalità del finanziamento;
• numero delle rate, scadenze e importi;
• TAEG (tasso annuo effettivo globale);
• condizioni analitiche secondo cui il TAEG può essere eventualmente modificato;
• importo e causale degli oneri esclusi dal calcolo del TAEG;
• garanzie richieste, se presenti;
• coperture assicurative eventualmente richieste e non incluse nel TAEG.

L’opzione dell’estinzione anticipata

Un prestito può essere estinto prima della sua scadenza, qualora il suo titolare decidesse di scegliere questa opzione. In questo caso, oltre a rimborsare il capitale residuo, se il contratto lo prevede, potrebbe dover pagare una penale che può arrivare anche all’1% del capitale rimborsato in anticipo, se la scadenza del finanziamento è superiore a un anno. I termini esatti della penale sono riportati nelle condizioni contrattuali sottoscritte.

I criteri per valutare un prestito ristrutturazione

Vediamo per punti quali sono i criteri di valutazione specifici del prestito ristrutturazione.

• Le politiche di rischio applicate da ogni Istituto si basano sui dati statistici in suo possesso. Si chiama credit scoring, ed è la procedura automatizzata di valutazione delle richieste di credito basata su una serie di analisi statistiche e sulla verifica dei dati del richiedente presso diverse banche dati. Gli stessi dati sono lo strumento a disposizione dell’Istituto, che consentono di mantenere le insolvenze al di sotto di un determinato livello.
• Il reddito è un altro importante criterio di valutazione, perché l'accettazione della richiesta è normalmente subordinata anche al livello di reddito del richiedente e al rapporto tra quest'ultimo e l'eventuale rata di rimborso.
• L’affidabilità creditizia del richiedente è un terzo criterio di fondamentale importanza Non ha alcun carattere "morale", ma è una stima del livello di rischio connesso a ciascuna richiesta, anche sulla base delle indicazioni trasmesse dalle Centrali Rischi, al quale l’Istituto si rivolge per conoscere la storia creditizia del richiedente, se presentasse ritardi nei rimborsi di precedenti finanziamenti o insoluti (condizioni che abbassano notevolemnte la probabilità di accettazione della richiesta). In alcuni casi l’alternativa per chi necessita del prestito è ricorrere alla Cessione del quinto, qualora avesse i requisiti richiesti per questa formula di finanziamento, fornendo le opportune garanzie all'Istituto finanziatore che potrà usare criteri di valutazione più flessibili.

Le condizioni per accedere al prestito ristrutturazione

Nessun requisito specifico è richiesto da istituti finanziari e banche per l’erogazione del prestito ristrutturazione, salvo quelle classiche per ogni tipo di finanziamento: un reddito certo e una posizione creditizia che attesti l’affidabilità finanziaria del richiedente.