Prestito ristrutturazione casa: come funziona e come chiederlo

Il prestito ristrutturazione per la casa rientra nel novero dei prestiti non finalizzati o personali ed è classificabile negli interventi relativi all’esigenza abitativa. La sostituzione degli impianti elettrici o idraulici, il bagno nuovo, gli infissi o la caldaia nell’ottica del risparmio energetico, sono tra gli interventi più realizzati con il prestito per la ristrutturazione; vediamo con questa guida come muoversi nel mercato dei prestiti.

La casa rappresenta il bene rifugio per eccellenza, per cui riveste un’importanza primaria nella vita quotidiana e il ricorso all’acquisto dell’abitazione principale è una componente essenziale della propensione al risparmio degli italiani. L’investimento che richiede la ristrutturazione è più contenuto rispetto all’acquisto, per cui è possibile farvi fronte con un prestito ristrutturazione casa. Dato il basso profilo di rischio che solitamente comporta per banche o finanziarie, il prestito per ristrutturare è uno dei protagonisti delle offerte degli istituti di credito sul mercato.

L’approccio al problema delle ristrutturazioni si è evoluto notevolmente negli ultimi tempi, complici da una parte le normative sull’omologazione di impianti e le certificazioni energetiche degli immobili e dall’altra la specializzazione delle ditte edili che hanno convertito il loro obiettivo dalla costruzione alla ristrutturazione, soprattutto per beneficiare dei cospicui interventi pubblici in materia. Specialmente dopo l’avvento del Superbonus 110% sul mercato sono comparsi i General Contractor, professionisti o società specializzate che offrono la soluzione completa a 360° per la ristrutturazione nella quale è spesso ricompresa una proposta di finanziamento rateale che completa il pacchetto di vendita. Tuttavia, quando si decide di scegliere imprese o artigiani diversi per i singoli interventi, l’idea di ricorrere a un unico finanziamento è impercorribile, per cui si propende per un prestito personale. In sintesi avremo:

• finanziamento ristrutturazione: con una soluzione unica il consumatore, che si affida ad un general contractor, definisce e completa la scelta dell’intervento di ristrutturazione comprensivo del finanziamento che, una volta approvato, determina l’avvio dei lavori e il pagamento della prima rata dal mese successivo;
• prestito ristrutturazione: il consumatore seleziona i singoli interventi di ristrutturazione, somma i prezzi di ognuno e richiede, sulla cifra risultante, il prestito scegliendo la soluzione a lui più congeniale per concludere tutti gli interventi. Una volta ricevuta dall’istituto la somma, direttamente sul conto corrente, ne potrà disporre liberamente per saldare ditte e artigiani per le rispettive realizzazioni.

Gli interventi per la ristrutturazione edilizia sono oggetto di classificazione ad opera del Testo Unico per l’Edilizia, il DPR 380 del 2001 che riporta la numerosa legislatura prodotta negli anni ad una unica raccolta. Il T.U.E. prevede una classificazione degli interventi sulla casa a seconda dell’importanza dei lavori da eseguire, per cui avremo:

• manutenzione ordinaria,
• manutenzione straordinaria,
• restauro o risanamento conservativo,
• ristrutturazione edilizia,
• nuova costruzione,
• ristrutturazione urbanistica.

E’ intuibile il fatto che, al progredire dell’importanza degli interventi crescano i costi delle opere, per cui il ricorso al credito su cifre importanti può creare dei dubbi su quale finanziamento per ristrutturare casa sia consigliabile utilizzare: mutuo o prestito personale? L’importante, per una scelta consapevole, è avere ben chiare le caratteristiche essenziali di entrambi, che possiamo così riassumere:

Prestito personale per ristrutturazione:

• ha una durata da 1 a 10 anni massimo;
• richiedibile per importi fino a € 100.000;
• ha dei tassi di interesse in linea con i prestiti personali per la finalità casa, decisamente più alti rispetto al mutuo ipotecario;
• non necessita di costi notarili, peritali e l’immobile non è gravato da ipoteca.

Mutuo ipotecario per ristrutturazione:

• ha una durata dai 5 ai 30 anni in genere; 
• richiedibile per importi a partire da € 40.000 e fino al 80% del valore immobile;
• ha dei tassi di interesse più bassi rispetto al prestito personale;
• può avere costi di istruttoria e perizia significativi;
• ha costi notarili per la stipula dell’atto ed è gravato da imposte per registrazione ed iscrizione ipotecaria;
• l’immobile è gravato da ipoteca in favore della banca per tutta la durata del mutuo.

La particolarità del prestito ristrutturazione consiste nel fatto che gli interventi, salvo le piccole migliorie, coinvolgono lavori importanti, arrivando nei casi più importanti a interessare parti strutturali come i tetti. La pianificazione e la preventivazione delle opere deve pertanto essere quanto più possibile precisa e meticolosa per definire la cifra esatta della spesa relativa all’intervento. Una volta stabilito questo fondamentale parametro bisognerà determinare anzitutto come farvi fronte con il ricorso al credito, possibile nella misura in cui si possiedono dei requisiti soggettivi quali:

• un reddito dimostrabile con busta paga, modello Unico o cedolino pensione;
• non essere segnalati sulle banche dati come cattivo pagatore;
• avere in corso o nel recente passato altri prestiti pagati regolarmente – storico -.

Se i requisiti sono presenti e il reddito è congruo con la richiesta diverrà fondamentale determinare il peso mensile dell’impegno, tenendo presente che la Banca d’Italia raccomanda di non superare la terza parte della retribuzione netta mensile. Fondamentale, per aumentare la probabilità di avere il credito, è conoscere in anticipo quella che può essere la cifra massima del prestito ottenibile, sulla base del proprio reddito e calcolare la rata sostenibile. Con queste informazioni possibile procedere alla scelta del miglior prestito ristrutturazione e presentare la richiesta, anche online, con buone probabilità di accoglimento.

Rispetto ad un altro prestito personale o finanziamento la finalità ristrutturazione presenta delle particolarità a livello documentale dettate da una parte dalle cifre richieste, solitamente importanti, e dall’altra dalla burocrazia prevista dalle norme del settore. Rispetto a tutti gli altri prodotti di credito nella ristrutturazione casa si dovranno produrre documenti:

• personali come la carta di identità o patente e la tessera sanitaria;
• reddituali buste paga, modello UNICO, cedolino pensione;
• immobiliari come il computo metrico, il progetto edilizio, la DIA;
• tecnici come la classificazione energetica dell’immobile e i progetti esecutivi di efficientamento energetico.

Non semprel’offerta più conveniente che il mercato propone coincide con la soluzione migliore per una esigenza specifica di un determinato consumatore. La valutazione, considerato che spesso l’importo del prestito è considerevole, andrà effettuata con una comparazione per ponderare i diversi aspetti riportati nelle schede prodotto e nei modelli SECCI tra cui:

• Indicatori di costo: TAN e TAEG sono importanti, specie per le lunghe durate fino a 120 mesi;
• Totale da rimborsare: fornisce esattamente l’esborso globale che comporta richiedere il prestito e pagarlo fino all’ultima rata;
• Flessibilità: l’opportunità di poter effettuare estinzioni parziali o sospendere il pagamento di una o più rate può fare la differenza; anche rispetto a un prodotto più economico.

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