Penale Estinzione Anticipata

La penale di estinzione anticipata è l’onere che il debitore è tenuto a pagare al creditore qualora decida di rimborsare il finanziamento prima della scadenza prevista.

Il debitore ha infatti la possibilità di estinguere anticipatamente il prestito in corso, sia totalmente che parzialmente. Nel primo caso, una volta rimborsato quanto dovuto al creditore come totale di capitale, interessi, penale ed eventuali altri costi, il finanziamento sarà estinto e il debitore non dovrà più pagare altre rate. Nel caso di un’estinzione parziale, il debitore rimborsa solo una parte del debito residuo e l’eventuale penale calcolata sull’importo restituito, per poi continuare a pagare fino alla scadenza del prestito le rate residue, ricalcolate in base al capitale che ancora resta da rimborsare.

La penale è calcolata sulla somma restituita anticipatamente. Una volta la misura della penale di estinzione anticipata poteva arrivare anche a soglie del 4-5%, ma con la riforma del credito al consumo del 1° giugno 2013 le penali sono state ridotte notevolmente:

• 1% se la durata residua del finanziamento è superiore ad un anno
• 0,5% se la durata residua è pari o inferiore ad un anno. 

La penale non è però dovuta se:

• l’estinzione anticipata è totale, ovvero viene rimborsato in unica soluzione l’intero capitale residuo
• l’importo rimborsato anticipatamente è uguale o inferiore a 10.000 euro
• il rimborso avviene in esecuzione di un contratto con un’assicurazione a garanzia del credito (quindi il rimborso avviene ad opera della compagnia assicurativa se si verifica un evento coperto dalla polizza, come ad esempio morte, invalidità, perdita del lavoro).

Va tenuto presente che, in genere, il piano di ammortamento di un prestito prevede rate con quote capitale crescenti, quindi il rimborso anticipato permette un risparmio sugli interessi residui tanto minore quanto maggiore è la durata del prestito già trascorsa. E’ bene pertanto valutare sempre attentamente l’effettiva convenienza del rimborso anticipato, considerando ovviamente anche i costi dell’eventuale penale di estinzione. A tal fine si può richiedere all’istituto di credito il conteggio estintivo del finanziamento per avere un calcolo preciso dei pagamenti necessari per l’estinzione.