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Prestito personale: cos'è e come funziona

Il prestito personale è una tipologia di credito alla persona che si adatta alle piu svariate esigenze, tramite prodotti con finalità specifiche, come il prestito per ristrutturazione casa, o generiche come nel prestito di liquidità.

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Quali sono le caratteristiche di un prestito personale?

Il prestito personale è uno strumento di utilizzo frequente che contende al prestito finalizzato il ruolo di protagonista nei finanziamenti a breve e medio termine. Viene utilizzato per finanziare cifre di importi variabili tra i € 1.000 e i € 30.000, ma sul mercato esistono soluzioni che arrivano anche al doppio della cifra indicata. La restituzione della somma prevede dei pagamenti rateali con un orizzonte temporale compreso tra un minimo di 12 e un massimo di 120 mesi, secondo un piano di rimborso prestabilito.?È un prodotto estremamente flessibile, con una gamma di impiego pressoché infinita, per le più svariate necessità di carattere personale o della famiglia. Le sue caratteristiche fondamentali sono legate al fatto che il finanziamento viene richiesto?per soddisfare un bisogno di una persona. Caratteristiche principali del prestito personale:

  • viene erogato direttamente al richiedente;
  • viene pagato direttamente dal richiedente;
  • non è vincolato all’acquisto di un bene o di un servizio;
  • è possibile utilizzarlo senza dimostrare l’impiego delle somme;
  • può soddisfare contemporaneamente diverse esigenze come arredi, auto, viaggi, studi.

Queste particolarità lo distinguono sia dal finanziamento che dal prestito con cessione del quinto. Il finanziamento prevede:

  • il vincolo all’acquisto di un bene o servizio;
  • l’erogazione diretta al commerciante o dealer che vende il bene.

Il prestito con cessione del quinto è caratterizzato dal fatto che:

  • possono richiedere il prestito di cessione solo i dipendenti e i pensionati, escludendo di fatto gli autonomi, i precari e i titolari di sussidi a sostegno del reddito; 
  • il pagamento delle rate a cura del datore di lavoro con trattenuta alla fonte, dalla busta paga o dalla pensione.

Quali sono le tipologie di prestito personale?

L’assenza del vincolo all’acquisto di un bene o servizio abbiamo visto essere una delle caratteristiche salienti del prestito personale, tant’è che spesso viene definito come prestito di liquidità. Tuttavia, essendo un’alternativa al finanziamento il suo impiego è comunque influenzato, per quanto riguarda la determinazione dei tassi, dall’effettivo impiego delle somme. Ne consegue quindi che sul mercato possiamo trovare numerose tipologie di prestiti personali riconducibili a tre macroaree:

  • prestiti per la mobilità: come il prestito auto, moto, camper;
  • prestiti per l‘abitazione: come il prestito per acquisto immobili, ristrutturazione, impianti, efficientamenti energetici, arredamento ed elettrodomestici;
  • prestiti per la persona: come il prestito per estetica, spese mediche, benessere, studi e formazione, matrimonio e cerimonie, hobby e tempo libero, consolidamento debiti.

Dunque, l’effettivo impiego delle somme incide sul tasso in proporzione al rischio calcolato dall’istituto erogante, sulla logica per la quale più il bene è legato ad esigenze primarie della vita nel quotidiano, come la casa o l’auto, minore sarà il rischio di insoluti e, di conseguenza, minore sarà il tasso applicato.

Discorso a parte meritano i piccoli prestiti veloci; sono sempre dei prestiti personali ma con importi ridotti, spesso non superano i 1.000 €, che vengono concessi o per il credito al consumo o per sopperire ad una liquidità temporanea magari a seguito di un imprevisto. Sono caratterizzati da una istruttoria rapida con documentazione basica, dato il rischio contenuto dalla piccola cifra, solitamente accordati dalla banca dove il cliente intrattiene il conto corrente sul quale accredita lo stipendio.

Quali sono i requisiti per accedere ad un prestito personale?

Il prestito personale è un contratto di credito con il quale una persona riceve una determinata somma, impegnandosi a restituirla pagando le rate previste dal piano di ammortamento allegato. Ne consegue che possono ottenere un prestito i maggiorenni che hanno i seguenti requisiti:

  • avere un’attività lavorativa stabile per i dipendenti, consolidata nel tempo per gli autonomi, o essere titolare di trattamento pensionistico;
  • avere la possibilità di dimostrare fiscalmente il reddito con la busta paga per il dipendente, il modello UNICO per gli autonomi, il cedolino per i pensionati;
  • non avere in corso segnalazione sulle banche dati private aderenti al SIC per ritardi o mancati pagamenti, o essere segnalato in sofferenza sulla Centrale Rischi della Banca d’Italia.

Relativamente alla richiesta è fondamentale il requisito del rapporto rata reddito che, secondo le raccomandazioni della Banca d’Italia, non dovrebbe superare la terza parte del reddito netto dimostrabile e disponibile. La logica è quella di evitare il default legato al sovraindebitamento dei consumatori e delle famiglie, specie in presenza di altri finanziamenti in corso.

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Come scegliere il prestito personale?

Il bene oggetto del contratto di prestito personale è una somma di danaro per cui, avendo sempre le stesse caratteristiche indipendentemente dalla banca o finanziaria che lo eroga, la scelta si dovrebbe orientare, per logica, sulla convenienza pura del costo del denaro, espresso attraverso il tasso di interesse. Per compiere correttamente questa valutazione devono essere presenti nel contratto degli indicatori sintetici che devono essere in grado di far conoscere al consumatore l’esatto costo del denaro. Questi sono: 

  • TAN: fornisce solo il costo del denaro su base annua ed è espresso in percentuale; 
  • TAEG: fornisce tutti i costi del prestito comprendendo gli interessi, le spese iniziali, le spese ricorrenti e tutti i costi collegati al prestito. 

Un ulteriore elemento di valutazione, riportato nelle informative precontrattuali obbligatorie – modello SECCI - è rappresentato dal costo totale del credito, alcune volte espresso come totale da rimborsare, nel quale è riportata la cifra globale che il consumatore restituisce nel caso di pagamento di tutte le rate del prestito. È buona norma, per effettuare una scelta consapevole, paragonare diverse proposte per scegliere quella più conveniente in termini di costo e più adeguata all'esigenza specifica: fare un confronto delle offerte di prestito personale consente di ottenere immediatamente dei preventivi personalizzati dalle banche e finanziarie convenzionate con PrestitiOnline.it, tra le quali possiamo annoverare: 

  • Agos Ducato 
  • BNT Banca - Banca Nuova Terra 
  • BiBanca – Gruppo BPER 
  • BNL – BNP Paribas 
  • Capitalfin – Gruppo Banca IFIS 
  • Centro Finanziamenti 
  • Cofidis 
  • Compass Banca – Gruppo Mediobanca 
  • Crediper – BCC Credito Consumo Gruppo Coop. ICREA 
  • Creditis Servizi Finanziari 
  • Deutsche Bank Easy 
  • Dynamica Retail 
  • Fiditalia – Gruppo Sociétè Générale 
  • Figenpa 
  • Findomestic Banca 
  • IBL Banca 
  • Italcredi – Gruppo La cassa di Ravenna 
  • Prestitalia - Gruppo Intesa Sanpaolo 
  • Prexta – Gruppo Bancario Mediolanum 
  • Santander Consumer Bank 
  • Sella Personal Credit – Gruppo Sella 
  • Smartika TidoCredito by Pitagora – Gruppo CR di Asti 
  • Unicredit Banca 
  • Younited Credit 

Grazie a questa nutrita offerta è possibile avere in pochi istanti tutte le informazioni necessarie per avere una panoramica esaustiva del mercato ed effettuare una scelta consapevole, risparmiando tempo e denaro grazie alla comparazione dei prestiti personali online.

Come ottenere un prestito personale?

Una volta scelto il prestito personale più conveniente, si può richiedere la fattibilità della proposta selezionata. Attraverso il sito comparatore Prestitonline.it è possibile ottenere in tempo reale dei preventivi di prestito e procedere istantaneamente con pochi e semplici passaggi: 

  • si inseriscono i dati relativi alla richiesta: somma, finalità e durata del prestito; 
  • visualizzate le proposte dei partner si sceglie l’offerta migliore; 
  • inserendo i dati richiesti dal form della banca o finanziaria prescelta si blocca il preventivo
  • con un click si inoltra la richiesta direttamente alla banca o finanziaria desiderata; 
  • entro poche ore avverrà il primo contatto da parte dell’istituto che effettua una verifica preliminare sulla base dei dati inseriti; 
  • se il primo riscontro è positivo viene chiesto al consumatore l’inoltro della documentazione necessaria per confermare i dati inseriti ed avviare l’istruttoria; 
  • l’istituto procederà ad una valutazione del merito credito
  • se la valutazione è positiva l’istituto eroga il prestito sul conto corrente indicato dal richiedente.

Ultimo aggiornamento dicembre 2022