Interessi di mora

Penale, espressa in percentuale e concordata in fase contrattuale, corrisposta dal debitore al creditore in caso di mancato o ritardato pagamento di una o più rate di rimborso.

Prima di stipulare un contratto di mutuo o sottoscrivere un prestito è opportuno tener conto della propria capacità di rimborsare le somme dovute, entro le scadenze prestabilite. Se si verifica un mancato o tardivo pagamento di una o più rate da parte del debitore, l'istituto di credito applica una penale sugli importi scaduti: gli interessi di mora.

Gli interessi di mora scattano in maniera automatica e si conteggiano a partire dal giorno previsto per il pagamento, ragion per cui maggiori saranno i giorni trascorsi senza aver pagato, maggiore sarà la cifra totale della sanzione.

Gli interessi di mora hanno una funzione sanzionatoria e sono una sorta di risarcimento per il danno provocato dal ritardato pagamento. Devono essere corrisposti dal debitore anche se non previsti nel contratto e sono di solito superiori di 2-4 punti percentuali rispetto al tasso pattuito nel contratto del finanziamento. Non è necessario, inoltre, che il creditore dimostri il danno subìto.

La formula matematica per il calcolo è "Importo dovuto x tasso di mora x numero di giorni di interessi maturati : 365". Il quoziente 365 è fisso mentre il tasso di mora potrebbe variare a seconda della banca. Alcuni istituti di credito sono più tolleranti nei confronti di un pagatore ritardatario; altri invece sono più intransigenti e applicano una sanzione più elevata e tempi di richiamo inferiori.

Va ricordato, infine, che le banche non possono mai superare il tasso soglia stabilito trimestralmente dalla Banca d'Italia perché in tal caso sarebbero da considerarsi interessi usurari.