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Quali sono i requisiti per farsi accettare un finanziamento?

Per farsi accettare un finanziamento il reddito deve essere dimostrato attraverso le buste paga, il modello Unico o il cedolino pensione, mentre la storicità finanziaria viene rilevata dalle banche o finanziarie attraverso le interrogazioni delle banche dati aderenti al SIC.

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Hai le caratteristiche per ottenere un finanziamento?

Ci sono dei requisiti fondamentali per ottenere un finanziamento, alcuni frutto delle disposizioni legislative in vigore, altri richiesti dalle banche o finanziarie e riportati nelle regole di credito che ognuna di esse si dota, per stabilire le modalità grazie alle quali è possibile l’erogazione di finanziamenti e prestiti personali. Tra i requisiti principali possiamo trovare:

  • conseguimento della maggiore età;
  • dimostrare un reddito stabile e continuativo, compatibile con la richiesta;
  • non essere segnalato sulle banche dati aderenti al SIC per eventi negativi;
  • in caso di richiesta dell’istituto avere la disponibilità di un garante.

Siamo in presenza delle basi per un approccio al credito, in quanto nella pratica le implicazioni che assume una richiesta sono molto più complesse e cambiano da cliente a cliente, così come le caratteristiche personali.

Quali sono i redditi da dimostrare per farsi accettare un finanziamento?

In passato la garanzia relativa al credito era basata sulla presenza di beni o disponibilità immediatamente liquidabili come polizze, titoli, oro, argento, pietre preziose, gioielli, opere d’arte, sui quali veniva costituito un pegno consegnandoli all’istituto erogante fino al saldo del credito e ricevendoli indietro al termine, salvo il buon fine. Ad oggi questa impostazione è superata e ci si basa unicamente sulla capacità di produrre un reddito che dev’essere dimostrato attraverso:

  • busta paga: è il documento fiscale nel quale sono riportati tutti i dati relativi al richiedente, al suo datore di lavoro, al contratto in essere ed alla retribuzione ordinaria e straordinaria;
  • modello Unico: è il documento fiscale degli autonomi e dei liberi professionisti che vengono valutati spesso dal quadro RN relativo al reddito complessivo;
  • cedolino pensione: è l’omologo della busta paga per il pensionato, contiene tutti i dettagli della retribuzione mensile. È possibile visualizzare il cedolino pensione online sul sito Inps.

Un altro requisito fondamentale, oltre alla dimostrabilità del reddito, è il rapporto rata-reddito, in quanto dev’esserci una compatibilità tra i redditi dimostrati e la richiesta avanzata. La Banca d’Italia raccomanda in un rapporto di un terzo del reddito netto mensile disponibile il limite entro il quale è possibile una normale e corretta gestione della finanza personale.

Quali sono i controlli sulle banche dati?

Il Sistema di Informazioni Creditizie o SIC è una piattaforma di raccolta e accesso ai dati relativi alle operazioni di credito a breve, medio e lungo termine che gli aderenti, banche e intermediari autorizzati collocano presso la propria clientela. Ogni qual volta un consumatore richiede un credito, l’istituto che riceve la domanda, avendo ricevuto il consenso per il trattamento dei dati personali dal cliente, attiva una procedura che comporta i seguenti passaggi:

  • riceve i dati anagrafici e il consenso al trattamento;
  • li trasmette al SIC creando una nuova posizione in richiesta;
  • riceve dal SIC tutte le informazioni in loro possesso relative allo storico finanziario fino a un massimo degli ultimi 60 mesi dalla scadenza contrattuale;
  • se attivo il servizio di valutazione automatica o credit scoring, riceve il punteggio probabilistico sull’affidabilità creditizia del richiedente.

Queste sono le premesse indispensabili per iniziare la procedura di valutazione, che prosegue con l’analisi dei documenti e, in caso di riscontro dall’esito positivo, si conclude con l’erogazione del finanziamento.

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Quando per un finanziamento viene chiesta la presenza del garante?

Il garante è una figura di supporto a colui che richiede un prestito e assolve la funzione di abbassare il profilo di rischio determinato sulla base delle regole di credito e associato al cliente, per farlo rientrare nei parametri di fattibilità previsti dalla banca o finanziaria interessata. Le ipotesi più frequenti che vedono la richiesta di un garante possono essere causate da:

  • un'assunzione recente per il dipendente, oppure attività in avviamento per l’autonomo;
  • un reddito insufficiente a coprire un rapporto rata reddito compatibile con i parametri stabiliti dalle regole di credito della banca o finanziaria;
  • l’assenza di storicità rilevabile da precedenti finanziamenti, per cui non sono apprezzabili le doti di buon pagatore.

A sua volta il garante dovrà presentare gli stessi requisiti reddituali e di affidabilità creditizia visti poc’anzi per il richiedente, altrimenti verrebbe meno la funzione di consolidamento delle garanzie richiesta dall’istituto erogante.

È possibile verificare i requisiti prima di richiedere un finanziamento?

Attraverso un servizio di mediazione creditizia come PrestitiOnline.it non è possibile conoscere preliminarmente l’accoglimento o il rifiuto di una richiesta, perché la valutazione è un’attività esclusiva della banca o finanziaria, che viene scelta dal cliente attraverso la comparazione. Tuttavia, attraverso il servizio di assistenza diretta clienti è possibile contattare gli specialisti del credito a disposizione del consumatore, utilizzando un numero telefonico dedicato per ricevere ausilio in merito a:

  • verifica dell’esigenza del richiedente;
  • ricerca delle soluzioni a disposizione attraverso la comparazione;
  • approfondimento delle caratteristiche dei prodotti a disposizione.

Il tutto con un servizio completamente gratuito, grazie al quale è possibile ricevere tutte le informazioni necessarie per una scelta consapevole e avere accesso alle nutrite offerte delle banche e finanziarie partner, con l’ausilio dell’esperienza ventennale di PrestitiOnline S.p.a., iscritta nell’Elenco Mediatori Creditizi OAM al numero M18.

Ultimo aggiornamento luglio 2022

A cura di: Carlo Unali

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