Quali sono i requisiti per farsi accettare un finanziamento?

Ci sono dei requisiti fondamentali per ottenere un finanziamento, alcuni frutto delle disposizioni legislative in vigore, altri richiesti dalle banche o finanziarie e riportati nelle regole di credito che ognuna di esse si dota, al fine di stabilire le modalità grazie alle quali è possibile l’erogazione di finanziamenti e prestiti personali.

Tra i requisiti principali possiamo trovare:

• maggiore età: è necessario aver compiuto 18 anni;
• reddito stabile e continuativo: compatibile con l'importo richiesto;
• affidabilità creditizia: non essere segnalato nelle banche dati aderenti al SIC per eventi negativi;
• disponibilità di un garante: se richiesto dall'istituto.

Questi requisiti rappresentano la base per accedere al credito, in quanto le implicazioni che assume una richiesta sono molto più complesse e cambiano da cliente a cliente, sulla base delle caratteristiche personali.

In passato, la garanzia per l'accesso al credito era basata sulla presenza di beni o disponibilità immediatamente liquidabili - come polizze, titoli, oro, argento, pietre preziose, gioielli, opere d’arte - sui quali veniva costituito un pegno, consegnandoli all’istituto erogante fino al saldo del credito e ricevendoli indietro al termine, salvo il buon fine.

Oggi la garanzia principale per ottenere un finanziamento si basa unicamente sulla capacità di produrre un reddito, che dev’essere dimostrato attraverso:

• busta paga: è il documento fiscale nel quale sono riportati tutti i dati relativi al lavoratore dipendente, al suo datore di lavoro, al contratto in essere e alla retribuzione ordinaria e straordinaria;
• modello Unico: è il documento fiscale degli autonomi e dei liberi professionisti, che vengono valutati spesso dal quadro RN relativo al reddito complessivo;
• cedolino pensione: è l’omologo della busta paga per il pensionato, contiene tutti i dettagli della retribuzione mensile. È possibile visualizzare il cedolino pensione online sul sito INPS.

Un altro requisito fondamentale, oltre alla dimostrabilità del reddito, è il rapporto rata-reddito, in quanto dev’esserci una compatibilità tra i redditi dimostrati e la richiesta avanzata. La Banca d’Italia raccomanda in un rapporto di un terzo del reddito netto mensile disponibile, il limite entro il quale è possibile una normale e corretta gestione della finanza personale.

Il Sistema di Informazioni Creditizie o SIC è una piattaforma di raccolta e accesso ai dati relativi alle operazioni di credito a breve, medio e lungo termine che gli aderenti, banche e intermediari autorizzati collocano presso la propria clientela.

Ogni volta che un consumatore richiede un credito, l’istituto che riceve la domanda - dopo aver ottenuto il consenso per il trattamento dei dati personali dal cliente - attiva una procedura di verifica dell'affidabilità creditizia del richiedente che comporta i seguenti passaggi:

• raccolta dei dati: l'istituto acquisisce i dati anagrafici e il consenso al trattamento dei dati personali;
• creazione della posizione: i dati vengono trasmessi al SIC, che registra una nuova posizione relativa alla richiesta;
• analisi dello storico finanziario: il SIC fornisce informazioni sullo storico creditizio del richiedente, fino a un massimo di 60 mesi dalla scadenza contrattuale;
• valutazione automatica: se previsto, viene calcolato un punteggio di affidabilità creditizia (credit scoring).

Questi sono i controlli indispensabili per iniziare la procedura di valutazione, che prosegue con l’analisi dei documenti e, in caso di riscontro dall’esito positivo, si conclude con l’erogazione del finanziamento.

Il garante è una figura di supporto a colui che richiede un prestito e assolve la funzione di abbassare il profilo di rischio determinato sulla base delle regole di credito e associato al cliente, per farlo rientrare nei parametri di fattibilità previsti dalla banca o finanziaria interessata.

Le ipotesi più frequenti per cui viene richiesto un garante sono:

• assunzione recente del dipendente o attività in avviamento per l’autonomo;
• reddito insufficiente a coprire un rapporto rata reddito compatibile con i parametri stabiliti dalle regole di credito della banca o finanziaria;
• assenza di storico creditizio, rilevabile da precedenti finanziamenti, per cui non sono apprezzabili le doti di buon pagatore.

A sua volta il garante dovrà presentare gli stessi requisiti reddituali e di affidabilità creditizia visti per il richiedente, altrimenti verrebbe meno la funzione di consolidamento delle garanzie richiesta dall’istituto erogante.

Non è possibile conoscere preliminarmente l’accoglimento o il rifiuto di una richiesta, perché la valutazione è un’attività esclusiva della banca o finanziaria, che viene scelta dal cliente attraverso la comparazione.

Tuttavia, attraverso il servizio di mediazione creditizia offerto da PrestitiOnline.it, è possibile contattare gli specialisti del credito a disposizione del consumatore, utilizzando un numero telefonico dedicato per ricevere ausilio in merito a:

• verifica dell’esigenza del richiedente;
• ricerca delle soluzioni disponibili attraverso la comparazione;
• approfondimento delle caratteristiche dei prodotti proposti.

Il tutto con un servizio completamente gratuito, grazie al quale è possibile ricevere tutte le informazioni necessarie per una scelta consapevole e avere accesso alle differenti offerte delle banche e finanziarie partner, con l’ausilio dell’esperienza ventennale di PrestitiOnline.it, gestita da MutuiOnline S.p.A. iscritta nell’Elenco Mediatori Creditizi OAM al numero M17.