Prestito con la polizza assicurativa: via libera dall’UE

È possibile abbinare la concessione di un finanziamento e la sottoscrizione una polizza assicurativa? Sul tema è stata chiamata a pronunciarsi la Corte di Giustizia dell’Unione Europea e la risposta è stata affermativa. Una decisione destinata ad avere ricadute importanti sul mercato, ampliando la platea di persone che potranno essere interessate dalle erogazioni.

La richiesta italiana e la decisione del Consiglio di Stato

La sentenza è arrivata su iniziativa di una società di credito al consumo italiana che per molti anni ha offerto, in aggiunta a finanziamenti personali, polizze assicurative che fornivano una copertura per determinati eventi personali scollegati dal finanziamento. L’Autorità Garante della Concorrenza e del Mercato aveva constatato alla società in questione il ricorso a pratiche commerciali aggressive e sleali, sanzionandola. Comportamenti scorretti che non sono stati, invece, rilevati dalla Corte di Giustizia dell’Unione europea.

A questo proposito va fatta una puntualizzazione. Nel caso trattato, la sottoscrizione di una polizza assicurativa non era una precondizione per la concessione del finanziamento, ma veniva offerta in abbinamento con questo prodotto. Inoltre, i contratti per i due prodotti venivano sottoscritti contemporaneamente.

In un primo momento la questione è stata portata dinanzi al Consiglio di Stato, che ha deciso di sospendere il giudizio e di sottoporre alla Corte alcune questioni pregiudiziali relative all’interpretazione della direttiva sulle pratiche commerciali sleali tra imprese e consumatori. L’istituzione europea è stata investita del potere di valutare se il consumatore medio è in grado di cogliere le distorsioni del mercato, in particolare se può modificare le proprie preferenze secondo le modalità di presentazione delle offerte contrattuali che vengono loro fatte. La Corte ha stabilito che la definizione di consumatore medio non può essere statica, e non esclude che la capacità decisionale di un individuo possa essere falsata da limitazioni, quali distorsioni cognitive.

La pronuncia della Corte

La Corte ha stabilito che la pratica commerciale consistente nel proporre simultaneamente al consumatore un’offerta di finanziamento personale e un’offerta di un prodotto assicurativo non collegato a tale prestito non costituisce né una pratica commerciale in ogni caso aggressiva né una pratica commerciale considerata in ogni caso sleale, ai sensi di tale direttiva.

Questo perché la direttiva prevede un allegato in cui vengono elencate tutte le pratiche commerciali considerate in ogni caso sleali, che può essere modificato solo mediante revisione della direttiva, e la circostanza in esame non rientra in questo elenco. In particolare, la prassi consistente nel presentare simultaneamente ad un consumatore un’offerta di prestito personale e un’offerta di un prodotto assicurativo non collegato a tale finanziamento, senza che gli venga lasciato un periodo di riflessione tra la sottoscrizione dei contratti relativi a tali offerte, non implica di per sé l’esistenza di atti di pressione. Da qui la conclusione che non si ricade in un’ipotesi di indebito condizionamento.

Niente obblighi a carico dei consumatori

Va ricordato che il tema oggetto di analisi da parte della Corte di Giustizia Ue riguarda i contratti di assicurazione in virtù dei quali scatta la protezione in caso di imprevisti legati al finanziamento. Queste polizze prevedono il rimborso delle rate residue per il periodo durante il quale il finanziato non può provvedervi, ad esempio in caso di decesso, invalidità totale permanente, inabilità temporanea totale da infortunio o malattia, ricovero ospedaliero, perdita involontaria dell'impiego.

È importante che le stesse, sebbene in contemporanea con l’offerta dei prestiti, non siano presentate come conditio sine qua non per ottenerlo. Le istituzioni finanziarie possono consigliare i richiedenti di prestiti di contrarre un'assicurazione, ma non obbligarlo. Quanto al costo di queste coperture, non è possibile stabilire delle griglie, dato che le grandezze in gioco sono diverse: dall’importo del prestito all’arco di tempo per il rimborso, dall’età allo stato di salute del richiedente, fino al tipo di copertura assicurativa scelta.