Estinzione anticipata del prestito: ecco come funziona

Un bonus al lavoro, un gratta e vinci fortunato o un’eredità inattesa possono spingere a estinguere anticipatamente rispetto alla scadenza un prestito in corso.

La procedura da seguire

La normativa prevede che il consumatore possa estinguere anticipatamente il contratto e, in questo caso, abbia diritto alla riduzione degli interessi e di tutti i costi compresi nel costo totale del credito (escluse le imposte) in misura proporzionale alla vita residua del contratto. Inoltre, stabilisce che il contratto di finanziamento indichi i criteri per la riduzione e, in particolare, se trova o meno applicazione il criterio della proporzionalità lineare o quello del costo ammortizzato.

In caso di rimborso anticipato, il finanziatore ha diritto a un indennizzo equo e oggettivamente giustificato per eventuali costi direttamente collegati al rimborso anticipato del credito. Quanto ai costi, il riferimento è a due tipologie: quelli ricorrenti, che dipendono dalla durata del contratto e che maturano nel corso del rapporto (come i premi assicurativi); i costi anticipati sono indipendenti dalla durata del contratto e finalizzati alla concessione del prestito, integralmente esauriti prima della eventuale estinzione anticipata. L’esempio tipico riguarda le spese di istruttoria e le commissioni.

L’estinzione anticipata può essere totale o parziale: il debitore può decidere se rimborsare l’intero debito residuo o soltanto una quota. La penale di estinzione anticipata per i prestiti corrisponde all’1% se la durata residua del finanziamento è superiore ad un anno, e allo 0,5% se la durata residua è pari o inferiore a questo arco di tempo.

La specificità dell’auto

Fin qui il quadro generale. La situazione può essere diversa nel caso di un finanziamento legato all’acquisto dell’automobile. Spesso questi contratti prevedono l’applicazione di due tassi diversi e conseguentemente di altrettanti canoni di importo differente da pagare in epoche diverse, il primo di solito per i primi 36- 60 mesi e un secondo successivo e fino alla scadenza. Di conseguenza, per i primi 36-60 mesi il soggetto che ha acceso il finanziamento, per una modalità di calcolo nota solo all’intermediario, corrisponderà alla banca quasi esclusivamente interessi. Si tratta però del periodo di utilizzo normale da parte dell’auto, passato il quale, spesso si restituisce il veicolo per acquistarne un altro. Una formula che somiglia al leasing finanziario per privati, con la corresponsione iniziale di una rata periodica, solitamente mensile, con sole quote di interessi e un importo quasi trascurabile di quote capitale.

A questo proposito va considerato che i sistemi caratterizzati da pagamento anticipato degli interessi non presentano problemi se il finanziamento arriva fino alla scadenza prefissata, ma in caso di estinzione può capitare che il debito residuo del finanziamento è pressoché identico a quello iniziale. Da qui la raccomandazione di leggere sempre con attenzione i fogli informativi prima di firmare, in modo da evitare brutte sorprese quando ormai è tardi.

Scendono i tassi, migliorano le condizioni d’accesso

A questo proposito, per l’anno in corso l’UNRAE si aspetta un mercato stagnante sul fronte delle immatricolazioni, il che sarebbe già un passo in avanti rispetto agli ultimi anni molto negativi. A spingere la ripresa è la situazione dei tassi, con le condizioni di accesso al credito che sono migliorate grazie ai tagli da parte della Bce. Secondo l’ultimo Osservatorio di PrestitiOnline.it, a gennaio il tasso medio dei prestiti personali si è attestato all’8,53% contro l’8,62% del quarto trimestre 2024 e l’8,75% del terzo trimestre. Una tendenza che è destinata a proseguire se effettivamente l’istituto di Francoforte continuerà a ridurre il costo del denaro come lasciato intendere nell’ultima riunione di gennaio. A fine mese arriveranno i nuovi dati relativi all’inflazione e a quel punto si capirà se effettivamente proseguirà il processo di normalizzazione verso l’obiettivo del 2% indicato per statuto come target della Bce.