Ecco come funzionano le assicurazioni a copertura dei debiti

Proteggersi dalla possibilità di non riuscire ad onorare tutte le rate. È l'obiettivo delle coperture sui debiti, poco conosciute dai più.

Assicurazioni a copertura del debito: nate nel mondo corporate

Facciamo un passo indietro per sgombrare il campo da eventuali equivoci. L’assicurazione del credito è una polizza nata nel mondo corporate, utilizzata per proteggere un’azienda dal rischio di non ricevere il pagamento dovuto da un cliente, per esempio dopo aver venduto beni o servizi con pagamento dilazionato. In pratica, se il cliente non paga, l’assicurazione interviene per rimborsare (in tutto o in parte) la somma dovuta.

A questo proposito, è opportuno tenere in considerazione alcuni concetti chiave. Il credito commerciale, che ricorre quando un’azienda vende a un’altra con pagamento posticipato (ad esempio 30, 60 o 90 giorni). L’insolvenza, situazione che si verifica quando il cliente non è in grado di pagare il suo debito. Infine l’indennizzo: la somma che l’assicurazione versa all’azienda in caso di mancato pagamento.

Polizze a copertura del debito: l’estensione alla platea dei consumatori

Quanto ai consumatori la prospettiva è rovesciata, in quanto oggetto del contratto è un debito e non un credito. È il caso di un privato che presta denaro a un altro privato e vuole assicurarsi contro il rischio di non essere rimborsato o di un privato che contrae un debito (e desidera tutelarsi o tutelare i suoi eredi in caso di impossibilità di restituire il debito). È il caso delle assicurazioni collegate a prestiti, mutui o finanziamenti.

In questo ambito esistono polizze chiamate Credit Protection Insurance (CPI), destinate ai privati che accendono un finanziamento. Queste polizze non tutelano il creditore, ma il debitore (e indirettamente la banca o la finanziaria) e intervengono in caso di eventi che impediscano al debitore di pagare le rate: perdita del lavoro, infortunio, invalidità o decesso.

Gli esempi di finanziamenti coperti da polizze

Ad esempio, se un privato stipula un mutuo casa e sottoscrive una CPI, in caso di perdita dell’impiego o di grave malattia, la compagnia assicurativa si fa carico del pagamento delle rate o del saldo del debito residuo. Queste polizze, spesso offerte insieme ai mutui o ai prestiti personali, sono personalizzabili in base alle esigenze e possono coprire tutto o parte dell’importo finanziato.

Il caso tipico è quello di un cittadino che sottoscrive un mutuo e attiva una polizza CPI. In caso di decesso o invalidità totale, la compagnia rimborsa il debito residuo alla banca, liberando gli eredi dall’obbligo di pagamento. Un’altra possibilità è quella di chi riceve un prestito e sceglie di assicurare solo metà dell’importo. Se perde il lavoro, la compagnia copre le rate relative alla somma assicurata.

Come si calcola il prezzo di una polizza a copertura del debito

Il prezzo di una polizza a copertura del debito viene calcolato in base a diversi fattori. In primis l’importo del finanziamento: più alto è l’importo del mutuo o prestito da assicurare, maggiore sarà il premio da pagare.

Quindi la durata: le polizze su mutui più lunghi hanno un costo più elevato, perché il rischio di eventi che impediscano il rimborso si estende nel tempo. Quanto a tipologia e ampiezza delle coperture, la polizza può coprire diversi rischi, come morte, invalidità permanente, perdita del lavoro o inabilità temporanea. Coperture più complete e con meno esclusioni comportano premi più alti.

Età e stato di salute del contraente sono rilevanti soprattutto per la copertura rischio vita (decesso o invalidità), in quanto influenzano il costo del premio.

Come si calcola il premio sulle polizze a copertura del debito

Il premio si esprime generalmente come percentuale dell’importo assicurato (cioè del mutuo o prestito). Il costo può variare da un minimo di circa 2,5% fino a circa il 10% dell’importo totale del finanziamento.

Per un mutuo di 100 mila euro, la polizza CPI potrebbe costare tra 2.500 euro (2,5%) e 10 mila euro (10%), a seconda della copertura scelta e della compagnia assicurativa. Il premio può essere pagato in un’unica soluzione al momento della stipula del mutuo o finanziamento.