Riforma del credito al consumo: cosa cambia per consumatori, banche ed e-commerce?

Lo scorso 17 agosto è stato pubblicato in Gazzetta Ufficiale il decreto del Comitato Interministeriale per il Credito e il Risparmio (CICR). Si tratta di un provvedimento che recepisce le nuove regole della riforma del Credito al Consumo - direttiva UE 2023/2225 - che di fatto trasforma radicalmente il mercato dei pagamenti dilazionati e amplia le tutele per i consumatori.

La prima grande novità riguarda l'innalzamento della soglia di protezione sui finanziamenti garantiti dalla normativa sul credito al consumo che passa da 75.000 a 100.000 euro. Per i prestiti personali di importo medio-alto, quindi, stipulati da persone fisiche (non aziende) per scopi non professionali scattano obblighi stringenti come:

• standard precontrattuali rigidi sulla trasparenza delle condizioni;
• valutazione approfondita del merito creditizio per prevenire il sovra indebitamento;
• divieto di usare dati estratti dai social network per valutare l'affidabilità del cliente.

La riforma mette fine, inoltre, alla "zona grigia" delle dilazioni di pagamento digitali tipiche dei Buy Now, Pay Later (BNPL) e nei negozi fisici. Le formule di pagamento dilazionato gestite tramite finanziarie esterne perdono le precedenti esenzioni e diventano a tutti gli effetti contratti di credito al consumo.

Viene, inoltre, inserita una clausola anti-frazionamento per gli importi sotto i 200 euro: se un'unica operazione viene divisa in più contratti, gli importi verranno sommati e considerati come un unico finanziamento.

Restano escluse dalle nuove regole solo le dilazioni:

• concesse dal venditore senza costi (con saldo entro 50 giorni);
• i rinvii fino a 14 giorni dell'e-commerce;
• le carte a debito differito entro 40 giorni senza interessi;
• i finanziamenti aziendali ai dipendenti.

La comunicazione commerciale sul credito cambia registro per evitare messaggi fuorvianti. Tutti gli annunci dovranno esporre chiaramente un avviso sintetico: "Attenzione! Prendere in prestito denaro costa denaro” (o un'espressione equivalente), affiancato da un esempio rappresentativo del costo reale, così da informare il consumatore in maniera ancora più chiara ed efficace

La normativa definisce anche che le banche e gli intermediari potranno concedere il prestito solo se l'analisi preliminare dimostra che il consumatore sia verosimilmente in grado di rimborsare il finanziamento. Se la valutazione avviene tramite processi automatizzati o algoritmi, il consumatore ha comunque il diritto di richiedere l'intervento di una persona per la verifica.

Inoltre, si rafforzano le garanzie post-firma con il recesso esteso fino a 12 mesi e 14 giorni in mancanza delle informazioni contrattuali di legge. In caso di estinzione anticipata, infine, con il rimborso che avviene prima della scadenza, il consumatore ha diritto alla riduzione proporzionale di tutti i costi del credito (sono escluse dal conteggio le imposte e le spese versate a terzi).

Se il quadro normativo ha subìto importanti modifiche, non cambia invece la necessità per il consumatore di scegliere strumenti affidabili e trasparenti per individuare la soluzione di prestito più adatta alle proprie necessità. Con il comparatore gratuito di PrestitiOnline.it è possibile confrontare le migliori offerte di prestito personale proposte dalle banche partner e trovare quella più conveniente.