Ho altri finanziamenti in corso. Posso consolidarli in un’unica rata?

Gestire più finanziamenti contemporaneamente può diventare complicato: scadenze diverse, molteplici bollettini e un cumulo di rate che pesano sul bilancio mensile. Fortunatamente, esiste una soluzione pensata proprio per semplificare questa situazione: il consolidamento debiti.

Vediamo insieme come funziona il prestito per consolidamento debiti, il prodotto di credito che ti consente di riprendere il controllo delle tue finanze in modo semplice e vantaggioso.

Il consolidamento debiti è un tipo di prestito personale che ti permette di estinguere tutti i tuoi finanziamenti precedenti per sostituirli con uno solo. In pratica, la nuova banca o finanziaria salda i tuoi debiti esistenti e ti eroga un nuovo prestito, il cui importo copre la somma dei capitali residui.

Il risultato è che, invece di pagare tante rate a diversi istituti, ti ritroverai a gestire un’unica rata mensile, con un solo interlocutore e una sola scadenza da ricordare. L'obiettivo principale è rendere la gestione finanziaria più ordinata e sostenibile, evitando il rischio di sovraindebitamento.

Il consolidamento debiti è una scelta strategica da considerare in diverse situazioni. Rappresenta un valido aiuto non appena ti accorgi che la gestione delle tue uscite mensili sta diventando troppo complessa o onerosa.

È particolarmente indicato se:

• hai accumulato troppe rate: se hai diversi prestiti attivi (per l'auto, la ristrutturazione, l'acquisto di elettrodomestici) e la somma delle rate inizia a pesare troppo sul tuo reddito;
• vuoi semplificare la gestione: se sei stanco di dover ricordare scadenze diverse e pagare più bollettini ogni mese, con i relativi costi amministrativi;
• rischi di ritardare un pagamento: se temi di dimenticare una scadenza o di non riuscire a far fronte a tutti i pagamenti, rischiando una segnalazione come cattivo pagatore.

In sintesi, puoi richiedere il consolidamento debiti in qualunque momento in cui desideri riorganizzare le tue finanze per renderle più leggere e facili da gestire.

Per capire meglio i vantaggi e il funzionamento di un prestito per consolidamento debiti, immaginiamo uno scenario concreto.

Supponiamo che tu abbia due finanziamenti in corso:

• un prestito per l'arredamento con un debito residuo di 2.500 € e una rata mensile di 85 €;
• un finanziamento per spese mediche con un debito residuo di 1.500 € e una rata di 65 €.

In questa situazione, la tua spesa mensile totale per i rimborsi è di 150 €, e ogni mese devi gestire due scadenze di pagamento distinte.

Decidi di consolidare questi debiti (per un totale di 4.000 €) e di richiedere anche 1.000 € di liquidità aggiuntiva per un nuovo progetto. La banca eroga quindi un nuovo prestito di 5.000 € per estinguere i finanziamenti precedenti e fornirti la liquidità extra. Sulla base di un piano di rimborso di 60 mesi con un TAEG del 8,30%, la tua nuova e unica rata mensile sarà di 101,40 €.

I benefici immediati che ottieni sono quindi i seguenti:

• risparmi ogni mese: le tue uscite mensili si riducono da 150 € a 101,40 €, liberando quasi 50 € sul tuo budget;
• hai una gestione più semplice: passi da due scadenze a una sola;
• realizzi nuovi progetti: hai ottenuto 1.000 € di liquidità extra.

Oltre alla semplicità di avere una sola rata, il  consolidamento debiti offre una serie di vantaggi concreti pensati per migliorare la tua salute finanziaria:

• una rata mensile più leggera: spesso, allungando la durata del nuovo finanziamento, l'importo della singola rata risulta inferiore alla somma delle rate che pagavi prima. Questo ti dà più respiro a fine mese e aumenta la sostenibilità del tuo debito nel tempo;
• possibilità di ottenere liquidità aggiuntiva: se hai bisogno di un piccolo extra per un nuovo acquisto, un viaggio o una spesa imprevista, puoi richiederlo insieme al consolidamento. La liquidità verrà integrata nell'importo del nuovo prestito, senza bisogno di aprire una pratica separata;
• condizioni contrattuali migliorate: potresti accedere a un tasso di interesse (TAN e TAEG) più vantaggioso rispetto a quello dei vecchi prestiti, specialmente se le condizioni di mercato sono cambiate o la tua posizione finanziaria è migliorata;
• un unico interlocutore: avere a che fare con una sola banca o finanziaria semplifica ogni comunicazione, richiesta o eventuale modifica futura del piano di rimborso.

Per accedere a un prestito di consolidamento, è necessario dimostrare di avere una fonte di reddito stabile e affidabile, che garantisca la capacità di rimborsare la nuova rata unica. L'elemento di partenza è, ovviamente, avere almeno due debiti già contratti da estinguere.

I requisiti generali sono simili a quelli di un normale prestito personale:

• anagrafica: avere un'età compresa tra i 18 e i 75 anni (al termine del finanziamento);
• reddito dimostrabile: ovvero, essere un lavoratore dipendente, autonomo o un pensionato. Solitamente è richiesta un'anzianità lavorativa minima (es. 6-12 mesi).

È importante sottolineare che, sebbene sia una soluzione per chi ha più debiti, non è pensato per situazioni di grave difficoltà finanziaria. Ottenere un consolidamento senza busta paga e senza un garante solido è molto difficile, poiché la banca ha bisogno di certezze sulla tua capacità di rimborso.

Per avviare la pratica di consolidamento, l'istituto di credito ti chiederà di fornire alcuni documenti fondamentali per valutare la tua richiesta di rifinanziamento. Questa documentazione serve a verificare la tua identità, analizzare la tua situazione reddituale e calcolare l'importo esatto necessario per estinguere i tuoi debiti precedenti.

Generalmente, la documentazione si divide in tre categorie:

• documenti anagrafici: carta d'identità in corso di validità e codice fiscale;
• documenti reddituali:
  • Per i lavoratori dipendenti: ultima busta paga (o le ultime due).
  • Per i pensionati: il cedolino della pensione o il modello ObisM.
  • Per i lavoratori autonomi: l'ultimo Modello Unico presentato.
• documenti relativi ai finanziamenti da estinguere: i contratti dei prestiti in corso e i conteggi estintivi, ovvero i documenti che certificano l'importo esatto del debito residuo da saldare.

Il reddito dimostrabile è la garanzia principale. Tuttavia, a seconda dell'importo richiesto o del tuo profilo di rischio, l'istituto di credito potrebbe richiedere delle tutele aggiuntive per proteggersi dal rischio di insolvenza.

La garanzia accessoria più comune è la firma di un coobbligato o di un garante (fideiussore). Si tratta di una terza persona, solitamente un familiare con un reddito solido, che si impegna a rimborsare il debito al posto tuo nel caso in cui tu non fossi più in grado di farlo. Questa soluzione è spesso richiesta per importi elevati o se il richiedente ha un'anzianità lavorativa molto recente.

Per chi è stato segnalato al CRIF come cattivo pagatore, ottenere un prestito per consolidamento è quasi impossibile. L'unica alternativa percorribile in questi casi è il consolidamento debiti tramite cessione del quinto, una forma di finanziamento riservata a dipendenti e pensionati in cui la rata viene trattenuta direttamente dallo stipendio o dalla pensione, annullando di fatto il rischio per la banca.