Prestiti: che fare se il tasso è troppo alto

L’usura bancaria è un tema ostico, ma sicuramente importante da affrontare: parlarne significa garantire al consumatore la maggior trasparenza possibile, permettendo di acquisire più consapevolezza nella scelta.

Solo di recente la giurisprudenza si è espressa in modo univoco in materia.

Ne abbiamo parlato qualche tempo fa, nella news Prestito Usuraio: come scoprirlo e come difendersi.

Usura significa applicare un tasso di interesse più alto dei tassi soglia stabiliti trimestralmente.

Vediamo dunque quando si può parlare di usura e come tutelarsi, sulla base delle indicazioni fornite dalla Banca d’Italia.

Innanzitutto va detto che Bankitalia, sulla base della disciplina legislativa in vigore (D.L 70/2011), ha l’obbligo di verificare i tassi medi dei prestiti in Italia e, in base a questi parametri, calcolare il tasso di interesse più alto.

In questo periodo magari ci si fa meno caso, visto che i tassi proposti, in relazione agli andamenti di mercato e alle politiche monetarie, sono particolarmente vantaggiosi.

E’ bene però essere informati su quali tassi sono da usura e su come calcolarli.

Per calcolare il tasso massimo si prende il tasso medio di riferimento applicato, aumentandolo del 25% e poi ancora del 4%. 

Come regola generale, il tasso di interesse applicato non può superare dell’8% quello medio, altrimenti scatta il tasso di usura.

La legge distingue due differenti tipologie di usura:

- l’usura originaria, che si determina al momento della stipula del mutuo ed è legata alle condizioni del contratto. Quando si verifica, il finanziamento va considerato parzialmente nullo, poichè la clausoladegli interessi non è valida.

- l’usura sopravvenuta, che si manifesta durante la restituzione del mutuo: anche se al momento della stipula del contratto è tutto conforme alla normativa, può capitare che durante il rimborso il tasso si trasformi in usuraio.

Se accade ciò, dovranno essere restituiti al cliente gli interessi pagati in più rispetto alla soglia di usura del trimestre.

Nel 2013, con la sentenza n° 350, la Cassazione ha specificato che, nel conteggio del tasso usuraio, oltre all’interesse previsto vanno considerati anche gli interessi di mora, di solito richiesti se manca il rimborso della rata.

Quindi, se la sommatoria di tasso ordinario, spese accessorie del finanziamento e interessi di mora supera il tasso soglia, si parla di tasso d’usura.

In alcuni siti delle associazioni consumatori è possibile verificare se il tasso applicato al proprio finanziamento è da usura e, nel caso, segnalarlo alle autorità.

Prima di incappare in queste spiacevoli situazioni, un modo per tutelarsi c’è: per trovare il finanziamento più adatto alle proprie esigenze, verificando in anticipo i tassi applicati, la comparazione online rappresenta un validissimo aiuto.

Sul sito PrestitiOnline.it è possibile, compilando il form online, ottenere preventivi gratuiti e personalizzati, in cui vengono indicati la rata mensile ed il Taeg applicato.

In questo modo si ha una panoramica generale delle offerte, nella più assoluta trasparenza.
Vediamo un esempio: al 13 settembre, per un prestito liquidità pari a 10.000 euro, da rimborsare in 60 mesi, la miglior offerta è Fidiamo di Fiditalia, con rata mensile di 202,29 euro e Taeg 8,32%.