Prestiti per studenti fino a 70.000 euro: come funziona la garanzia dello Stato

Nel 2026 il Fondo per lo Studio gestito da Consap entra a pieno regime e apre una strada ambiziosa: chi studia con impegno può finanziare il proprio percorso, che sia una magistrale, un master all’estero o un dottorato, contando sulla garanzia dello Stato.

A fare la differenza sono i risultati raggiunti, il desiderio di crescere e la voglia di guardare lontano, in risposta a quello che si rivela come un segnale di fiducia verso le nuove generazioni e un invito a investire su sé stessi.

Lo strumento non è nuovo, perché esiste da oltre quindici anni ma è rimasto a lungo poco più di una promessa sulla carta. Il motivo era tecnico: senza una garanzia pubblica di ultima istanza, per le banche concedere questi prestiti significava immobilizzare capitale e fare accantonamenti sull’intero importo. Pochi istituti avevano interesse a farlo, tanto che gli aderenti erano appena ventitré.

La svolta arriva con un emendamento al Decreto Sport e Istruzione, che introduce la copertura statale al 70%, e con il decreto attuativo firmato a novembre 2025 e pubblicato in Gazzetta Ufficiale a fine gennaio 2026. Da fine aprile la piattaforma è pienamente operativa.

Possono fare domanda ragazzi e adulti tra i 18 e i 40 anni. Il tetto è di 50 mila euro per chi studia in Italia e di 70 mila per chi sceglie un percorso all’estero. Il ventaglio dei corsi è ampio: lauree, master, dottorati, scuole di specializzazione, corsi di lingua e ITS Academy.

La procedura si divide tra due soggetti. Consap, tramite il portale MyConsap, controlla i requisiti e rilascia la garanzia in pochi giorni lavorativi. Poi entra in gioco la banca scelta dallo studente, che valuta il merito creditizio e decide se e a quali condizioni erogare.

Il funzionamento del sistema è il rendimento. Per accedere a una triennale servono almeno 75 centesimi alla maturità; per magistrali e master, un voto di laurea di almeno 100 su 110. E non basta entrare: il finanziamento arriva a rate annuali, fino a 15 mila euro ciascuna, e ogni nuova tranche è legata alla verifica dei progressi negli esami. Chi si ferma smette di ricevere fondi.

Il rimborso è pensato sui tempi reali dell’ingresso nel mondo del lavoro: si comincia a restituire due anni e mezzo dopo il titolo, con un piano che può arrivare a quindici anni.

C’è però un aspetto che conviene conoscere bene prima di decidere. Se il giovane non paga, il Fondo rimborsa alla banca il 70% della somma non restituita e poi si rivale sul debitore, anche attraverso la riscossione coattiva. Un impegno serio, insomma, da valutare con la stessa attenzione che si dedicherebbe a un mutuo.

I primi numeri raccontano un interesse reale: oltre 2.400 domande nei primi cinque mesi e una rete di istituti aderenti più che raddoppiata, da 23 a 54, con l’ambizione dichiarata di toccare quota cento entro fine anno. Anche il credito cooperativo si è mosso, con prodotti dedicati che si appoggiano alla garanzia Consap.

Il terreno, del resto, era già stato preparato dai privati. Il caso più noto è Per Merito di Intesa Sanpaolo, attivo dal 2019: niente garanzie esterne, importi fino a 75 mila euro, restituzione dilazionabile fino a trent’anni. La sua crescita è un buon indicatore della domanda rimasta a lungo inespressa: nel 2024 i beneficiari erano circa 17 mila, oggi superano i 54 mila, per un totale erogato oltre il miliardo di euro.

Il cantiere è ancora aperto. È attesa la firma della convenzione con Cassa Depositi e Prestiti e con il Fondo europeo per gli investimenti, che porterebbe una controgaranzia europea e nuove risorse: Consap ha parlato di 200 milioni aggiuntivi. Sul tavolo c’è anche l’idea di integrare i fondi regionali per il diritto allo studio.

L’orizzonte dichiarato è ambizioso: oltre 200 mila finanziamenti nell’arco di dieci anni.

Le banche aderenti al Fondo non offrono tutte le stesse condizioni, e accanto allo strumento pubblico esistono prestiti personali privati con logiche diverse. Il parametro da guardare è sempre il TAEG, che include spese e costi accessori. Poi contano la durata del periodo di attesa prima della prima rata, la lunghezza massima del piano di rimborso, la possibilità di estinguere in anticipo senza penali e le regole in caso di cambio di corso o di ritardo negli esami.

Un buon esercizio è chiedere almeno due o tre preventivi, confrontarli e simulare la rata su uno stipendio d’ingresso realistico: bastano pochi decimali di differenza per spostare migliaia di euro sull’intera durata del prestito.