Cessione del quinto della pensione: ecco i nuovi tassi soglia per il quarto trimestre 2026

A partire dallo scorso 1° ottobre 2026 sono entrati in vigore i nuovi tassi d'interesse sulla cessione del quinto dello stipendio e della pensione. Il Ministero dell’Economia e delle Finanze (MEF) ha, infatti, aggiornato i parametri di riferimento e le soglie antiusura per l’ultimo trimestre dell’anno (validi fino al 31 dicembre), mentre l’INPS ha adeguato i limiti del TAEG sull'età dei pensionati che si rivolgono agli intermediari finanziari convenzionati.

Queste variazioni incidono direttamente sulla sostenibilità dei finanziamenti e sui costi complessivi del credito per dipendenti e pensionati. La procedura telematica dell'istituto di previdenza prevede, inoltre, un controllo bloccante da tenere presente: se il tasso applicato supera i limiti stabiliti dalla convenzione, la banca o la finanziaria non possono procedere alla notifica del piano di ammortamento.

Il parametro fondamentale da analizzare per valutare la convenienza dell'offerta è il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale), che racchiude il costo totale del credito comprensivo di interessi, spese di istruttoria, costi di riscossione e coperture assicurative obbligatorie.

I dati ufficiali del quarto trimestre 2026 mostrano soglie differenziate per fasce d'importo e di età:

• fino a 15.000 euro: tasso medio al 14,23%, con soglia d'usura fissata al 21,7875%;
• oltre 15.000 euro: tasso medio al 9,88%, con soglia d'usura al 16,35%.

Per i pensionati in regime di convenzione, i limiti variano in base all'età e alla scadenza del finanziamento. Rispetto al trimestre precedente, si registra un incremento delle soglie TAEG pari a circa 0,22 punti percentuali per i prestiti più bassi e a 0,21 punti per quelli superiori.

La cessione del quinto è un finanziamento non finalizzato con rimborso mediante trattenuta diretta sullo stipendio o sulla pensione, calcolata entro il limite massimo di un quinto della quota cedibile. Questa modalità di pagamento riduce i rischi di insolvenza per gli istituti di credito, rendendo spesso il prestito accessibile anche a chi possiede una storia creditizia meno lineare.

La concessione del credito prevede la valutazione della documentazione reddituale. Per i lavoratori dipendenti, il datore di lavoro effettua la trattenuta mensile direttamente in busta paga. Nel caso dei pensionati, invece, è l'INPS a trattenere la quota direttamente sull'assegno mensile per conto della banca finanziatrice, garantendo il rispetto dei limiti di legge e salvaguardando il trattamento minimo.

La misura è riservata ai dipendenti pubblici e privati con contratto a tempo indeterminato (o determinato nei limiti della durata residua) e ai pensionati titolari di prestazioni idonee. Restano escluse alcune categorie di sussidi, tra cui le pensioni sociali, le invalidità civili e le prestazioni di sostegno al reddito.

La durata massima del piano di ammortamento è fissata in 10 anni e prevede obbligatoriamente una copertura assicurativa sul rischio di decesso del richiedente. L’importo massimo erogabile dipende strettamente dalla rata sostenibile e dalla durata scelta.

Secondo i dati dell'Osservatorio Cessione del Quinto Pensionati di PrestitiOnline.it, negli ultimi 6 mesi del 2026, le richieste di cessione del quinto per pensionati sono state pari al 23,26%, con importo medio di 18.602 euro e un'età media dei richiedenti pari a 68 anni.

Per fare un esempio pratico, con una quota netta cedibile di 2.000 euro mensili, la rata massima ammissibile sarà pari a 400 euro. Un pensionato di 72 anni che richiede 18.000 euro rientra nella fascia d’età 70-74 anni, applicando così i parametri specifici definiti dalle tabelle trimestrali dell'INPS (10,32% secondo le ultime indicazioni).

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