Cessione del quinto: l'INPS riscrive le regole per i pensionati

Per i pensionati che rimborsano un prestito ottenuto con cessione del quinto attraverso la trattenuta diretta sull'assegno previdenziale cambia il quadro operativo. Con il Messaggio n. 2308 dell'8 luglio 2026, l'INPS ha dato attuazione al nuovo schema di convenzione con banche e intermediari finanziari approvato lo scorso 29 aprile, un accordo che resterà valido dal 1° maggio 2026 al 30 aprile 2029.

L'obiettivo è duplice: snellire la gestione delle pratiche e alzare il livello di protezione dei dati personali dei pensionati, una platea particolarmente esposta a truffe e utilizzi impropri delle informazioni.

Il cuore della riforma è la digitalizzazione integrale delle procedure. D'ora in avanti, le richieste di estinzione anticipata del finanziamento e le modifiche contrattuali dovranno transitare esclusivamente attraverso i servizi telematici dell'Istituto.

Lo stesso vale per il cosiddetto "rinnovo esterno", ovvero il trasferimento del prestito a un'altra società finanziaria, che sarà gestito interamente online con regole più stringenti sulla comunicazione dei flussi di pagamento tra i soggetti coinvolti.

Cambia anche il momento più delicato dell'iter, quello in cui l'intermediario consulta la quota di pensione cedibile. Oltre al documento di riconoscimento, l'identità del pensionato potrà essere confermata tramite un codice OTP inviato dall'INPS oppure indicando l'importo esatto di una delle mensilità più recenti: una doppia chiave di verifica pensata per blindare la riservatezza dei dati. L'Istituto, inoltre, sottoporrà periodicamente gli operatori convenzionati a controlli sul rispetto delle norme in materia di sicurezza informatica e privacy.

Sul fronte economico, gli intermediari aderenti verseranno all'INPS 2,03 euro per ogni operazione di trattenuta della rata, mentre per gli istituti non convenzionati è previsto un contributo annuale più oneroso, pari a 111,12 euro per ogni contratto, a cui sommare 9,26 euro per ogni estrazione mensile: un incentivo evidente ad aderire al nuovo schema.

Vale la pena ricordare cosa rende la cessione del quinto diversa dal prestito personale tradizionale. La rata viene prelevata direttamente alla fonte, sulla pensione o sullo stipendio, entro il tetto del 20% dell'importo netto mensile.

Questo meccanismo, unito alle coperture assicurative obbligatorie sul rischio morte e sulla perdita dell'impiego, riduce sensibilmente il rischio per chi eroga il credito: in caso di decesso il debito residuo non ricade sugli eredi, mentre in caso di disoccupazione interviene l'assicurazione.

Non a caso le regole europee sui requisiti patrimoniali delle banche (CRR) hanno abbassato il coefficiente di ponderazione di questi prestiti dal 75% al 35%. Garanzie più solide si traducono, in genere, in condizioni economiche più favorevoli per il consumatore.

Un punto spesso frainteso riguarda chi ha acceso una cessione del quinto da lavoratore e poi accede alla pensione. Il finanziamento prosegue con la trattenuta sul nuovo trattamento previdenziale (la cosiddetta traslazione) ma senza alcuna revisione automatica delle condizioni economiche.

Ai prestiti trasferiti dallo stipendio alla pensione non si applicano i tassi convenzionali aggiornati ogni trimestre per le nuove cessioni dei pensionati. Il contratto continua alle condizioni negoziate in origine, mentre restano dovuti gli oneri di servizio previsti dall'INPS a partire dalla data comunicata all'intermediario.

Non tutti gli assegni previdenziali possono garantire una cessione del quinto. Restano fuori, sia dalla cedibilità sia dal calcolo della quota disponibile:

• le pensioni e gli assegni sociali;
• le prestazioni di invalidità civile;
• l'assegno di assistenza personale e continuativa per inabilità;
• gli assegni straordinari di sostegno al reddito;
• le pensioni erogate dagli enti creditizi;
• gli assegni al nucleo familiare;
• l'APE sociale.

Via libera invece alle pensioni liquidate in via provvisoria. Chi percepisce più trattamenti nello stesso sistema previdenziale vedrà calcolare quota cedibile e tutela del minimo sull'importo complessivo, non sui singoli assegni.

In un mercato dove, come rileva anche l’Osservatorio di PrestitiOnline.it, i tassi delle cessioni del quinto per alcune categorie sono tornati a scendere, le nuove regole aggiungono un tassello di trasparenza e sicurezza.

Per chi valuta questa formula, il consiglio resta sempre lo stesso: confrontare più offerte e verificare con attenzione condizioni, coperture e costi accessori prima di firmare.