SIC - Sistemi di informazioni Creditizie

I SIC (Sistemi di Informazioni Creditizie) sono banche dati private che raccolgono e scambiano informazioni con gli operatori creditizi sui rapporti di credito che soggetti privati e aziende hanno con gli operatori stessi, con il fine principale di fornire una approfondita base di valutazione sull’affidabilità creditizia di chi richiede un finanziamento

Per tale motivo i SIC vengono spesso anche definiti impropriamente Centrali Rischi, richiamando il nome del sistema informativo gestito dalla Banca d’Italia, che costituisce la più grande banca dati pubblica. Tra i SIC più noti vi sono Crif, Cerved, CTC ed Experian.

I SIC raccolgono informazioni sempre aggiornate sulle richieste e le erogazioni di finanziamento dei singoli clienti del sistema creditizio, comprese eventuali irregolarità di pagamento nelle rate del finanziamento. In questo modo gli operatori del credito possono gestire in maniera più precisa e personalizzata le proprie politiche di credito, differenziandole per cliente e migliorando le condizioni e la qualità complessiva del credito concesso, rafforzando così anche la stabilità finanziaria del sistema creditizio nel suo complesso. 

L’Autorità Garante per la Protezione dei Dati Personali, o GPDP, ha emanato nel 2019 il Codice di condotta per i SIC, in base al quale  i tempi di conservazione dei dati dei richiedenti sul sistema dei SIC dipendono dalla tipologia di trattamento dati che la banca o la finanziaria trasmette, per cui le permanenze massime saranno:

• 180 giorni dalla presentazione per le nuove richieste o per la valutazione;
• 90 giorni per le richieste rifiutate, non approvate;
• 90 giorni per le richieste abbandonate.

Una volta che viene erogato il credito la posizione viene aggiornata mensilmente, per cui nel caso di disiguidi questi saranno visibili nel circuito SIC. Nel caso del primo ritardo decorsi 60 giorni dall’aggiornamento relativo al:

• mancato pagamento di 2 rate;
• mancato pagamento di una delle 2 ultime rate.

Dopo il primo e per i successivi ritardi, le segnalazioni saranno presenti fino a regolarizzazione avvenuta e rimarranno visibili fino a un massimo di:

• 12 mesi per i ritardi fino a un massimo di 2 rate dalla data di regolarizzazione;
• 24 mesi per i ritardi oltre le 2 rate dalla data di regolarizzazione.

Nel caso invece di inadempimento o insolvenza le segnalazioni permangono dalla data di scadenza del contratto e fino a un massimo di:

• 36 mesi per le rate mai regolarizzate;
• 60 mesi per le rate regolarizzate in parte, per testimoniare la volontà di risanare la posizione.