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Garanzia

La garanzia è un bene o un valore prestato dal debitore al finanziatore a fronte della concessione di un finanziamento, su cui il creditore si può rivalere in caso di insolvenza. Costituisce uno strumento giuridico attraverso il quale si assicura il perfezionamento di un contratto o l’esecuzione di un’obbligazione, tutelando il finanziatore dal rischio d’insolvenza del debitore. 

La garanzia può essere prevista da contratto per un finanziamento (ad esempio, l’ipoteca sull’immobile in un contratto di mutuo) oppure può essere richiesta come condizione aggiuntiva da parte della banca o della finanziaria se nella valutazione della richiesta di finanziamento si ritenga che le garanzie fornite dal cliente non siano sufficienti. 

Le garanzie possono essere personali o reali. Con una garanzia personale si coinvolge un terzo soggetto, detto garante, nel rapporto tra creditore e debitore.  Tale garanzia, come nel caso della fideiussione, permette o agevola l’ottenimento del finanziamento da parte del debitore. Allo stesso tempo, qualora il debitore originario dovesse risultare inadempiente e non rimborsare in tutto o in parte il debito, il creditore potrà rivalersi sul garante chiedendogli di rimborsare il debito.

Le garanzie reali sono invece rappresentate da un bene mobile o immobile del debitore, che viene vincolato come garanzia in forme come il pegno o l’ipoteca. In caso di insolvenza il creditore può richiedere l’espropriazione e la vendita forzosa del bene, rivalendosi sul ricavato della vendita stessa.

Una ulteriore forma di garanzia è costituita dalle polizze assicurative, in forza delle quali sarà la compagnia assicurativa a rimborsare il debito nel caso in cui l’assicurato ne sia impossibilitato a causa di una delle eventualità previste dalla polizza stessa. Le polizze più diffuse coprono eventi particolarmente gravi ed imprevedibili come la morte, l’invalidità temporanea o permanente, la perdita del lavoro del debitore per la durata del prestito.

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