Sospensione rate prestito: come fare

È possibile sospendere le rate di un prestito? Se lo chiedono spesso le famiglie, magari in occasione di spese extra che rendono i finanziamenti in essere un po’ troppo onerosi da gestire.

Se hai comprato uno smartphone o una tv smart di ultima generazione, puoi sempre recedere dal contratto entro 14 giorni dalla sottoscrizione. In questi casi non è previsto il pagamento di alcuna penale.

Superato il termine dei 14 giorni, il cliente che recede dal contratto deve solitamente rimborsare capitale, interessi maturati e costi sostenuti dalla banca come imposta di bollo e/o imposta sostitutiva.

Cosa prevede la normativa

La normativa in materia prevede la possibilità di sospendere un prestito per dodici mesi, bloccando il pagamento della quota capitale. La procedura è tuttavia valida esclusivamente per finanziamenti di durata superiore ai 24 mesi o per mutui stipulati per il pagamento di un’abitazione principale e garantiti da ipoteca.

Per richiedere la sospensione delle rate di un prestito è necessario che si verifichino determinate condizioni nei 24 mesi precedenti la richiesta. In particolare, si può procedere alla richiesta a seguito della perdita del posto di lavoro, a tempo determinato o indeterminato, o dei rapporti lavorativi di cui all'art. 409 del codice di procedura civile. Gli altri casi previsti sono il decesso dell’intestatario del contratto, la condizione di handicap grave o non autosufficienza e la sospensione o riduzione dell’orario di lavoro per un periodo di almeno 30 giorni, anche a seguito di provvedimenti a sostegno del reddito, quali ad esempio la cassa integrazione.

Della sospensione delle rate del prestito avevamo già parlato nella news "Sospensione prestiti: sì alla nuova moratoria", dove avevamo fornito anche delucidazioni in merito ai casi in cui non è possibile applicare la nuova disciplina. In particolare, facciamo riferimento ai finanziamenti con ritardo di pagamento superiore ai 90 giorni, a chi ha già usufruito delle misure di sospensione per un periodo di 12 mesi, ai finanziamenti coperti da assicurazione per rischio di insolvenza. Rientrano nella casistica anche i prestiti ottenuti con cessione del quinto e infine i finanziamenti stipulati con carta di credito revolving.

Ricordiamo che la sospensione può essere richiesta soltanto una volta e che nel periodo della sospensione non verranno applicati interessi di mora e commissioni.
A seguito della richiesta, la banca o la finanziaria attiverà il blocco delle rate entro 30 giorni, dopodichè le quote non pagate verranno contabilizzate al termine del finanziamento, allungandone la durata.

L’ABI e le Associazioni di rappresentanza delle imprese hanno, inoltre, sottoscritto un nuovo Accordo per il credito 2019, che prevede la sospensione del pagamento della quota capitale delle rate dei finanziamenti e l’allungamento della scadenza dei finanziamenti. 

Come accedere alla moratoria

Per accedere alla moratoria bisognerà interfacciarsi con la banca con cui è stato sottoscritto un finanziamento e verificare che abbia aderito a tale iniziativa. Il cliente dovrà presentare la domanda compilata in maniera corretta; il modulo è reperibile anche sul sito dell’Abi. Ci si può rivolgere pure alle associazioni dei consumatori per i privati o quelle di categoria per le imprese.

La sospensione delle rate del prestito ai tempi del Coronavirus

Con l’emergenza coronavirus è possibile sospendere il pagamento della quota capitale delle rate dei prestiti. La richiesta delle PMI può essere fatta fino a un anno. "In tutta Italia è già operativo l’accordo tra Abi e le associazioni di impresa, con cui è stata estesa ai prestiti concessi fino al 31 gennaio 2020 la possibilità di chiedere la sospensione o l’allungamento. La moratoria è riferita ai finanziamenti alle micro, piccole e medie imprese danneggiate dall’emergenza epidemiologica Covid-19. La sospensione del pagamento della quota capitale delle rate dei finanziamenti può essere chiesta fino a un anno. La sospensione è applicabile ai finanziamenti a medio lungo termine (mutui), anche perfezionati tramite il rilascio di cambiali agrarie, e alle operazioni di leasing, immobiliare o mobiliare. In questo ultimo caso, la sospensione riguarda la quota capitale implicita dei canoni di leasing". A comunicarlo in una nota è l’Abi, l’Associazione bancaria italiana.

L’associazione fa anche sapere che per l’allungamento dei mutui il periodo massimo di estensione della scadenza del finanziamento può arrivare fino al 100% della durata residua dell’ammortamento. “Per il credito a breve termine e il credito agrario di conduzione il periodo massimo di allungamento delle scadenze è pari rispettivamente a 270 giorni e a 120 giorni - prosegue l’Abi-. Nell’accordo è previsto che, ove possibile, le banche possano applicare misure di maggior favore per le imprese rispetto a quelle previste nell’Accordo stesso e si auspica che, al fine di assicurare massima tempestività nella risposta, si accelerino le procedure di istruttoria”.

L’accordo è stato firmato da Abi, Alleanza delle Cooperative Italiane (Agci, Confcooperative, Legacoop) Cia-Agricoltori Italiani, Claai, Coldiretti, Confagricoltura, Confapi, Confedilizia, Confetra, Confimi Industria, Confindustria e Rete Imprese Italia (Casartigiani, Cna, Confartigianato, Confcommercio, Confesercenti). Tutti chiedono di ampliare l’operatività del Fondo di Garanzia per le PMI e desiderano misure aggiuntive per agevolare l’accesso al credito.

Cosa valutare prima di richiedere un prestito

Chiaramente, si tratta di un caso limite: prima di contrarre un prestito, occorre sempre essere consapevoli della propria capacità di rimborso.
A questo proposito il sito PrestitiOnline.it fornisce una serie di servizi utili a pianificare al meglio il proprio budget, riducendo al minimo i rischi.

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