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Il prestito non finalizzato: cos'è e come funziona

Il prestito non finalizzato è un prodotto finanziario concesso da banche e finanziarie a seguito di una o piu esigenze del consumatore, che possono anche essere svincolate dall’acquisto di un bene o di un servizio.

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Con il prestito non finalizzato non c'è vincolo di acquisto

Il prestito non finalizzato

Il prestito non finalizzato è una tipologia di credito richiesto ed erogato a seguito di un’esigenza del consumatore direttamente al suo conto corrente. Nell'impiego comune è meglio conosciuto come prestito personale o prestito per liquidita. Per avere maggiore chiarezza nel novero del credito al consumo possiamo trovare due famiglie di prestiti:

  • prestiti finalizzati o finanziamenti;
  • prestiti non finalizzati o prestiti personali.

Nella tabella seguente esponiamo sinteticamente le differenze.

Tipologia di creditoCaratteristiche principali

 

 

 

 

 

Prestiti finalizzati

Finanziamenti accesi presso rivenditori di beni e servizi allo scopo di dilazionare il prezzo di acquisto. Esiste un vincolo di esclusiva quindi all’utilizzo della somma di denaro erogata.

Il negoziante, definito “convenzionato” o “dealer”, in virtù di un accordo in esclusiva con una finanziaria, propone alla propria clientela un finanziamento rateale ricevendo una commissione o provvigione per l’attività di procacciamento della clientela.

L’importo del prestito viene erogato non al cliente ma al negoziante convenzionato.

Il contratto di finanziamento indica il bene acquistato a rate. È necessario allegare documentazione aggiuntiva comprovante i motivi per cui si ha bisogno di quelle determinate somme (ad esempio il contratto di acquisto dell’automobile).

Attenzione: contratto di finanziamento e di acquisto del bene sono totalmente distinti.

 

 

 

Prestiti non finalizzati

Prestito acceso presso una qualsiasi banca o finanziaria.

L’importo viene erogato direttamente al richiedente, tramite accredito sul suo conto corrente.

Utilizzo della somma ricevuta lasciato alla discrezionalità del cliente. Non occorre alcuna motivazione specifica.

Prestito non subordinato all’acquisto di un determinato bene o servizio.
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Differenza tra prestito finalizzato e non finalizzato

La principale differenza è comunque legata alla modalità di erogazione del finanziamento:

  • nei prestiti finalizzati la somma di denaro viene erogata direttamente al venditore, che per contro consegna il bene all’acquirente:
  • nei prestiti non finalizzati la somma di denaro viene erogata direttamente al richiedente, che poi ne dispone per l’acquisto.

La concessione dei prestiti personali non finalizzati avviene per opera di banche e finanziarie, alle quali ci si rivolge per l’esigenza, valutando la convenienza delle proposte e scegliendo l’offerta più conveniente sul mercato. In questo caso l’assenza di vincolo sul prodotto o servizio, offerto dal dealer in abbinamento alla vendita, lascia libero il consumatore di perseguire la sua convenienza, basata in linea di massima sul costo effettivo del finanziamento.

Tuttavia, bisogna prestare attenzione nel rendere nota la motivazione di una richiesta di prestito non finalizzato all’istituto erogante, perché frequentemente le proposte finanziarie hanno differenze nel costo del denaro significative, che dipendono dall’impiego finale della somma richiesta. Esemplificativamente un prestito personale non finalizzato, richiesto per la ristrutturazione della casa, avrà un tasso di interesse inferiore rispetto alla stessa somma richiesta per saldare delle cartelle esattoriali. In questi casi il profilo di rischio credito della finalità viene valutato, come per tutte le esigenze legate all’abitazione, in relazione ad una bassa probabilità di insolvenza, determinando un tasso di interesse più basso.

In ogni caso, quando siamo in presenza di un’esigenza per l’acquisto di un bene che richiede la presenza di un prestito, è sempre consigliabile confrontare sia la proposta del venditore che le offerte presenti sul mercato. Nel caso dell’acquisto di un’auto, ad esempio, si dovrà valutare la convenienza del prestito proposto dal concessionario verificando, nella proposta di finanziamento, la voce costo totale del credito, oppure la dicitura totale da rimborsare, in modo da avere esattamente la misura del costo complessivo dell’operazione ed utilizzare il dato per confrontarlo con altre proposte, magari attraverso l’utilizzo di un sito comparatore come PrestitiOnline.it.

Prestito non finalizzato pro e contro

Vediamo adesso di riassumere i vantaggi e gli svantaggi del prestito non finalizzato.

VANTAGGISVANTAGGI

Denaro direttamente sul proprio conto corrente

Possibilità di disporre della somma ricevuta in autonomia, spesso all’interno di progetti concordati con la finanziaria

Non è necessario fornire garanzie a tutela del finanziamento

Pratica snella e rapida con erogazione di denaro in poco tempo

 

Tassi di interesse più elevati, causa assenza di beni materiali contrattualmente previsti a garanzia

Ampia possibilità di scelta: tutte le banche e finanziarie in Italia offrono prestiti non finalizzati per cui dal confronto si possono trovare offerte più vantaggiose

Incertezza sull’approvazione causa mancanza di garanzia reale. La concedibilità del prestito è legata alla valutazione dell’affidabilità finanziaria e del grado di indebitamento del richiedente

 

Ultimo aggiornamento dicembre 2022